Patarimai

Asmeninių finansų programėlės: rankinės ar atviros finansinės programos?

Įdėkite Rodrigo Oliveira

2024 m. gruodžio 31 d. Atnaujinta 2026 m. 18 d. 12 minučių skaitymas

Asmeninių finansų programėlės išsprendžia realią problemą: dauguma žmonių nežino, kur dingsta jų pinigai. Tačiau prieš pasirenkant programėlę, verta suprasti sprendimą, kuris lemia viską, kas bus po to – Rankinis išleidimas ar automatinis sinchronizavimas su banku? Tai du skirtingi modeliai, siūlantys skirtingus kompromisus tarp praktiškumo ir privatumo.

Šiame vadove paaiškinama, kaip sinchronizavimas veikia naudojant „Open Finance“, ką programa mato, kai ją autorizuojate, kurios Brazilijos parinktys šiuo metu yra aktyvios ir kaip iš jų pasirinkti. Jame taip pat pateikiamas būtinas įspėjimas: senesniuose sąrašuose šia tema vis dar minimos nebeteikiamos paslaugos, todėl verta jais pasitikrinti prieš jais pasikliaujant.

Sinchronizuoti ar mesti rankiniu būdu?

Automatinis sinchronizavimas. Programėlė importuoja operacijas iš jūsų sąskaitos ir kortelės, automatiškai jas suskirsto į kategorijas ir generuoja ataskaitas. Privalumas akivaizdus: ji veikia net ir tada, kai pamirštate jas užsirašyti. Trūkumas tas, kad norint pasiekti savo finansinius duomenis, reikia autorizuoti prieigą prie jų.

Rankinis paleidimas. Jūs registruojate visas išlaidas. Tai sunkus darbas, bet jis turi vertingą šalutinį poveikį: tai verčia jus peržiūrėti kiekvieną pirkinį iš karto, kai jis įvyksta, ir tai keičia elgesį labiau nei bet koks grafikas. Be to, tai nereikalauja niekuo su niekuo dalintis.

Daugeliui žmonių gerai veikia tarpinis sprendimas: sinchronizuoti tik pagrindinę sąskaitą ir rankiniu būdu įvesti grynuosius pinigus bei išlaidas, kurias iš tikrųjų norite matyti.

Kas yra „Open Finance“ ir ką mato programėlė?

„Open Finance“ yra centrinio banko reguliuojama sistema, leidžianti jums dalytis savo banko duomenimis su įgaliota įstaiga per... aiškus sutikimas Jūsų. Tai skiriasi nuo senojo modelio, kai programėlė prašė jūsų banko slaptažodžio – praktikos, kuri niekada nebuvo saugi ir kurią pakeitė reguliuojama sistema.

Trys dalykai, kuriuos verta žinoti prieš suteikiant leidimą: sutikimas yra terminas ir jį reikia atnaujinti; tai gali būti atšauktas bet kuriuo metu, tiek programėlėje, tiek pačiame banke; ir tai yra konkretus — Jūs pasirenkate, kuriuos duomenis ir kurias paskyras bendrinti.

Saugumo taisyklė paprasta: naudokite teisėtą finansų programėlę. niekada Programa prašo jūsų banko slaptažodžio. Jei jo prašoma, uždarykite ir pašalinkite programą. Bendrinimas vyksta oficialiu būdu, jūsų banko aplinkoje.

Asmeninių finansų programėlės, prieinamos šiandien

1. Mobilieji telefonai

Tai viena iš dažniausiai naudojamų programėlių Brazilijoje, turinti 4,2 balo įvertinimą ir daugiau nei 290 000 atsiliepimų „Google Play“. Ji leidžia registruoti išlaidas ir pajamas, jas suskirstyti į kategorijas, nustatyti biudžetus pagal kategorijas ir stebėti kreditines korteles su ataskaitomis ir grafikais.

Yra nemokama versija su pagrindinėmis funkcijomis ir mokami planai, kurie atrakina išplėstines funkcijas, įskaitant sinchronizavimą. Tai geras pasirinkimas tiems, kurie nori išsamios kontrolės pagal kategorijas.

2. Organizuoti

Įvertinta 4,6 balo ir turinti daugiau nei 56 000 atsiliepimų parduotuvėje. Pasiūlymas – paprastumas: greitai registruokite išlaidas, pajamas ir pervedimus tarp sąskaitų, gaudami aiškias ataskaitas ir įspėjimus apie mokėjimo terminus, kad išvengtumėte delspinigių.

Tiems, kurie bandė naudoti finansų programėles ir atsisakė dėl jų sudėtingumo, tai paprastai yra lengviausias būdas kasdien jas naudoti.

3. Piniginė

Turėdamas 4,7 įvertinimą ir daugiau nei 380 000 atsiliepimų, jis yra vienas geriausiai įvertintų savo kategorijoje. Jis siūlo biudžeto sudarymą, tikslų įgyvendinimą, išsamias ataskaitas ir realiuoju laiku stebi, kiek lėšų liko kiekvienoje kategorijoje per mėnesį.

Jis gerai veikia tiek rankiniu, tiek importavimo režimais ir yra geras pasirinkimas tiems, kurie nori vizualiai peržiūrėti savo biudžetą.

4. Moneta

Įvertintas 4,6 balo ir turintis daugiau nei 190 000 atsiliepimų. Tai paprasčiausias sąraše: paleidimas atliekamas dviem paspaudimais, su kiekvienos kategorijos piktogramomis, o skritulinė diagrama iš karto rodo, kur dingo pinigai.

Tai daugiausia veikia rankiniu modeliu, kuris tinka tiems, kurie nenori dalytis banko informacija su jokia programėle. Tai privatiausias variantas sąraše.

5. Jūsų banko programėlė

Verta prisiminti akivaizdų dalyką: bankai ir skaitmeninės piniginės pastaraisiais metais įtraukė išlaidų ataskaitas pagal kategorijas, tikslus ir limitus. Jei sutelksite savo operacijas vienoje įstaigoje, tai gali išspręsti jūsų problemą neįdiegiant nieko kito ir nesidalinant jokiais duomenimis su trečiosiomis šalimis.

Apribojimas kyla, kai naudojate kelias duomenų bazes: tada tik vienas agregatorius gali parodyti visą vaizdą.

Įspėjimas dėl senų sąrašų.

Finansinių programėlių rinka pastaraisiais metais gerokai pasikeitė, o kelios senesniuose straipsniuose dažnai minimos paslaugos buvo nutrauktos arba sujungtos su kitomis įmonėmis. Tokios rekomendacijos laikymasis programėlių parduotuvėje sukelia klaidos puslapį arba, dar blogiau, trečiosios šalies paskelbtą netikrą versiją, kuria siekiama pasinaudoti gerai žinomu pavadinimu.

Prieš diegdami bet kokią finansinę programėlę, oficialioje parduotuvėje patikrinkite du dalykus: ar ji vis dar publikuojama ir kas yra jos kūrėjas. Ši atsargumo priemonė yra dar svarbesnė programėlėms, kurios tvarko pinigus, nei bet kuriai kitai kategorijai.

Kaip „Open Finance“ sutikimas veikia praktiškai

Baugiausias žingsnis yra būtent tas, kuris yra labiausiai kontroliuojamas. Kai autorizuojate sinchronizavimą, programa negauna jūsų slaptažodžio: ji nukreipia jus į banko aplinką, kur prisijungiate naudodami savo įprastus prisijungimo duomenis ir pasirenkate tinkamą parinktį. kurios sąskaitos ir kokia informacija Norite juo pasidalinti. Jūs jį autorizuojate banke, o programėlė gauna tik skaitymo leidimą.

Šis leidimas turi galiojimo pabaigos datą. Sutikimas suteikiamas konkrečiam laikotarpiui, ne ilgesniam kaip dvylika mėnesių, ir automatiškai nustoja galioti, jei jo neatnaujinate. Jei persigalvosite anksčiau, galėsite jį atšaukti dviejose vietose: programoje, kuri jo prašė, ir savo banko programoje, duomenų bendrinimo srityje. Atšaukus, srautas nedelsiant sustoja ir programa nustoja priimti naujas operacijas.

Prieš bet ką autorizuojant, reikia atlikti du patikrinimus: patikrinti, ar užklausą teikianti įstaiga yra ekosistemos dalyvių sąraše, ir būti atsargiems dėl bet kokio “Atvirų finansų” ekrano, kuriame tiesiogiai prašoma jūsų banko slaptažodžio, nenukreipiant jūsų į įstaigos aplinką. Šis nukreipimas yra savybė, skirianti tikrą sistemą nuo imitacijos.

Duomenų skaitymas nėra tas pats, kas pinigų pervedimas.

Yra du skirtingi dalykai panašiais pavadinimais, ir jų supainiojimas sukelia nereikalingą baimę. duomenų bendrinimas Tai leidžia programai nuskaityti likučius, ataskaitas, sąskaitas faktūras ir limitus. mokėjimo inicijavimas Tai leidžia jam inicijuoti pavedimą, visada gavus jūsų patvirtinimą kiekvienai operacijai.

Įprastas asmeninių finansų valdytojas naudoja tik pirmąjį variantą. Jis mato, kas įėjo ir kas išėjo, bet negali pajudinti nė cento. Jei išlaidų kontrolės programėlė primygtinai prašo pradinio leidimo, nesiūlydama jokių mokėjimo funkcijų, tai kelia įtarimą – ir būtent tokio tipo prašymas turėtų būti atmestas ir apie jį pranešta.

Kaip nemokama finansų programėlė uždirba pinigus

Štai dalis, kurios beveik jokiame vadove nepasakoma, ir svarbiausia, kad suprastumėte, ką siūlo programėlė. Nemokamas tvarkytuvas palaikomas trimis būdais: Finansinių produktų rekomendacija už komisinius. — kortelė, paskola, skaitmeninė sąskaita, investicija — mokama versija su papildomomis ataskaitomis ir apibendrintų bei anonimizuotų duomenų pardavimas rinkos tyrimams.

Pirmasis yra bene labiausiai paplitęs ir sukelia konfliktą, kurį turite turėti omenyje: programėlė, kuri analizuoja jūsų skolas, taip pat uždirba pinigų, jei imate siūlomą paskolą. Tai nereiškia, kad ji yra nesąžininga, bet bet kokią rekomendaciją paverčia reklama, kol neįrodyta kitaip. Klausimas, kuris tai išsprendžia, yra paprastas: jei vadovausiuosi šiuo patarimu, ar kas nors gaus komisinį mokestį?

Praktinis įspėjimas, taikomas jiems visiems: rimta programa niekada Jie ima mokestį už prieigos prie jūsų pinigų suteikimą ir nė vienas iš jų nereikalauja, kad tiesiogiai ekrane įvestumėte banko slaptažodį.

Ko automatinis sinchronizavimas niekada teisingai nesuskirstys į kategorijas.

Pervedimai tarp jūsų sąskaitų. Sistema mato pinigų srautus vienoje sąskaitoje ir įplaukas kitoje ir skaičiuoja juos kaip išlaidas ir pajamas. Be rankinio koregavimo mėnesio rezultatai abiejose pusėse bus išpūsti.
Piksas tarp asmenų. Vakarienės sąskaitos padalijimas rodomas kaip bendras pervedimas, o ne kaip valgis.
Pirkite išsimokėtinai. Kai kurie įrankiai rodo bendrą pirkimo mėnesio sumą; kiti ją paskirsto tarp sąskaitų faktūrų. Abu rodmenys yra pagrįsti, bet reikia žinoti, kurį iš jų žiūrite.
Pinigų grąžinimas ir grąžinamasis mokėjimas. Tai įvesta kaip pajamos, todėl atrodo, kad uždirbote pinigų per mėnesį, nors jie grąžino tik jūsų.
Grynųjų pinigų išėmimas ir išleidimas. Įrankis registruoja išėmimą, bet praranda seką, kas įvyko vėliau. Kiekvienas, kas naudoja daug grynųjų, vis tiek turi tai registruoti rankiniu būdu.

Trys būdai, kaip susitvarkyti biudžetą prieš renkantis įrankį.

Įrankis pats nepriima jokių sprendimų; jis tik juos parodo. Metodas yra jūsų, ir verta jį pasirinkti prieš ką nors diegiant.

Dalijimas blokais. Dalį pajamų skiriate būtiniausiems poreikiams, kitą – nebūtinoms išlaidoms, o dar kitą – santaupoms ir skoloms padengti. Tai lengviausias būdas, nes reikia vieno sprendimo per mėnesį, o ne vieno kiekvienam pirkiniui.
Vokas. Kiekviena kategorija mėnesio pradžioje gauna tam tikrą sumą, o kai ji baigiasi, tuo ir baigiasi. Tai labai gerai veikia tiems, kurie nuolat viršija savo biudžetą tose pačiose dviejose ar trijose kategorijose.
Nulinė bazė. Visos pajamos, įskaitant ir bet kokį perteklių, paskirstomos pagal pavadinimą prieš prasidedant mėnesiui. Tai pats sunkiausias procesas ir tas, kuris atskleidžia daugiausiai švaistymo.

Pirmosios trisdešimt dienų: ką daryti tokia tvarka

Tik stebėk. Pirmą mėnesį nieko nekirpkite. Leiskite įrankiui įrašyti ir peržiūrėti rezultatą be jokio vertinimo – neapdoroti duomenys yra naudingesni nei skubotas tikslas.
Sutvarkykite kategorijas. Automatinis kategorizavimas daro klaidas ir visada jas daro tose pačiose vietose. Vieną kartą ištaisius klaidas, paprastai išmokstama taisyklė, kurią galima panaudoti ateityje.
Surask pamirštą pasikartojantį veikėją. Dažniausiai aptinkamos prenumeratos, kuriomis niekas nesinaudoja, ir už jas lengviausia atgauti pinigus. Programėlių parduotuvėse visi pasikartojantys mokesčiai pateikiami vienoje vietoje.
Pasirinkite tik vieną tikslą. Avarinis fondas arba brangiausia skola. Dviejų tikslų siekimas vienu metu dažnai nieko neduoda.
Suplanuokite peržiūrą kalendoriuje. Penkiolikos minučių per mėnesį visiškai pakanka. Be šio įsipareigojimo programėlė tampa tik dar viena piktograma ekrane.

Apribojimai: ko programa jums nepadarys.

Tai nepadidina jūsų pajamų. Kontrolė rodo, kur eina pinigai; ji nesukuria naujų pinigų.
Mes nesiderame dėl skolų. Kai kurios įmonės rodo partnerių pasiūlymus, kurie yra reklama. Derybos lieka su kreditoriumi.
Tai nepakeičia oficialaus pareiškimo. Norint užginčyti netinkamą mokėjimą, svarbus yra banko dokumentas.
Tai negarantuoja amžino privatumo. Pasidalijote savo duomenimis su įmone; verta perskaityti, ką jie sako su jais darantys, ir atšaukti savo sutikimą, kai nustojate juos naudoti.
Įpročio ištaisyti neįmanoma. Jokia skaičiuoklė, graži ji ar ne, nenuspręs už jus pirkimo metu.

Nuolat kylantys klausimai apie sinchronizavimą.

Ar leidimas bendrinti sumažina mano paskyros saugumą?

Dalijimasis vyksta per pačios finansų sistemos apibrėžtus kanalus, be slaptažodžių. Dėmesio centre – ne mechanizmas, o pasirinkta įmonė: patikrinkite, kas jie tokie, ar jie yra tarp įgaliotų dalyvių ir ką jie teigia darantys su duomenimis.

Kas nutinka, kai sutikimas baigiasi?

Programėlė tiesiog nustoja gauti naujus leidimus ir pradeda rodyti tik esamą istoriją. Ji iš anksto įspėja ir siūlo atnaujinimo parinktį, kuriai reikalingas tas pats pradinis patvirtinimas.

Ar galiu bendrinti tik vieną paskyrą, o kitas ne?

Taip, tai įmanoma. Pasirinkimas atliekamas kiekvienu atveju atskirai ir pagal informacijos tipą – pavyzdžiui, galite paskelbti ataskaitą ir nenurodyti kredito kortelės duomenų.

Ar vis dar verta mėtyti rankomis?

Tai naudinga tiems, kurie nori žinių, o ne tik ataskaitos. Išlaidų užrašymas verčia į jas žiūrėti, ir ši trintis yra būtent norimas efektas. Kompromisas yra užmaršumas: tie, kurie praleidžia tris dienas, paprastai pasiduoda.

Ar man reikia programėlės, kad galėčiau pradėti?

Ne. Paprasta skaičiuoklė su data, verte, kategorija ir mokėjimo būdu apims visą pirmąjį mėnesį ir netgi išmokys, kurios kategorijos jums tinka.

DUK apie asmeninių finansų programas

1. Ar saugu prijungti programėlę prie mano banko? Taip, per „Open Finance“: bendrinimą reguliuoja Centrinis bankas, tam reikalingas aiškūs sutikimai, jis ribojamas laiko ir gali būti bet kada atšauktas. Banko slaptažodžio bendrinimas su trečiosios šalies programa niekada nėra saugus.

2. Ar šios programos nemokamos? Dauguma jų turi nemokamą versiją su pagrindinėmis funkcijomis ir mokamus planus su išplėstinėmis funkcijomis, tokiomis kaip automatinis sinchronizavimas ir išsamesnės ataskaitos.

3. Kaip man išsirinkti vieną iš jų? Pradėkite nuo ankstesnio sprendimo: rankinis ar automatinis. Jei norite maksimalaus privatumo ir kontrolės, rinkitės rankinį režimą. Jei norite, kad viskas veiktų sklandžiai, rinkitės sinchronizavimo režimą ir autorizuokite tik pagrindinę paskyrą.

4. Ar finansų programėlė gali padėti mano pinigams augti? Ne. Ji tvarko ir rodo, kas nutinka su jūsų pinigais. Bet kuri programėlė, kuri žada garantuotą grąžą, automatiškai kiekvieną mėnesį įskaitomus pinigus arba vertės dauginimąsi, nėra asmeninių finansų programėlė ir nėra teisėta.

5. Ar galiu vėliau atšaukti prieigą? Tai galite padaryti bet kuriuo metu, tiek programėlėje, tiek savo banko aplinkoje. Sutikimas taip pat automatiškai nustoja galioti ir jį reikia atnaujinti.

Išvada

Asmeninių finansų programėlės pasirinkimas prasideda nuo sprendimo tarp rankinio finansų valdymo ir sinchronizavimo per „Open Finance“ – viena vertus, patogumas, kita vertus, privatumas ir sąmoningas išlaidų valdymas. „Mobills“, „Organizze“, „Wallet“ ir „Monefy“ puikiai aprėpia abu aspektus, ir jūsų banko programėlės gali pakakti, jei viską laikysite vienoje vietoje.

Visada diegkite iš oficialios parduotuvės, patikrinkite kūrėją ir atsiminkite taisyklę, kuriai nėra išimčių: teisėtos programos niekada neprašo jūsų banko slaptažodžio. Jei prašo, problema yra ne funkcija, o pati programa.