Aplikasi Keuangan Pribadi: Manual atau Open Finance?

Aplikasi keuangan pribadi memecahkan masalah nyata: kebanyakan orang tidak tahu ke mana uang mereka pergi. Tetapi sebelum memilih salah satu, ada baiknya memahami keputusan yang menentukan semua yang terjadi setelahnya — Pelepasan manual atau sinkronisasi otomatis dengan bank? Ini adalah dua model berbeda, yang menawarkan kompromi berbeda antara kepraktisan dan privasi.

Panduan ini menjelaskan cara kerja sinkronisasi melalui Open Finance, apa yang dilihat aplikasi saat Anda mengotorisasinya, opsi Brasil mana yang saat ini aktif, dan bagaimana cara memilih di antara opsi tersebut. Panduan ini juga menyertakan peringatan penting: daftar lama tentang subjek ini masih menyebutkan layanan yang telah dihentikan, jadi ada baiknya untuk memeriksanya sebelum mengandalkannya.

Sinkronkan atau lempar secara manual?

Sinkronisasi otomatis. Aplikasi ini mengimpor transaksi dari akun dan kartu Anda, secara otomatis mengkategorikannya, dan menghasilkan laporan. Keuntungannya jelas: aplikasi ini tetap berfungsi meskipun Anda lupa mencatatnya. Kekurangannya adalah Anda perlu memberikan otorisasi akses ke data keuangan Anda.

Peluncuran manual. Anda mencatat setiap pengeluaran. Ini pekerjaan yang berat, tetapi memiliki efek samping yang berharga: hal itu memaksa Anda untuk melihat setiap pembelian saat itu juga, dan itu mengubah perilaku lebih dari grafik apa pun. Selain itu, Anda tidak perlu berbagi apa pun dengan siapa pun.

Solusi tengah yang cukup efektif bagi banyak orang adalah: hanya menyinkronkan akun utama dan memasukkan secara manual jumlah uang tunai dan pengeluaran yang ingin Anda lihat.

Apa itu Open Finance dan apa yang dilihat oleh aplikasi ini?

Open Finance adalah sistem yang diatur oleh Bank Sentral yang memungkinkan Anda untuk berbagi data perbankan Anda dengan lembaga yang berwenang, melalui... persetujuan eksplisit Milik Anda. Ini berbeda dari model lama, di mana aplikasi meminta kata sandi bank Anda — praktik yang tidak pernah aman dan telah digantikan oleh sistem yang diatur.

Tiga poin penting yang perlu diketahui sebelum memberikan otorisasi: persetujuan telah ketentuan dan perlu diperbarui; itu bisa dilakukan dicabut kapan saja, baik di aplikasi maupun di bank itu sendiri; dan itu adalah spesifik — Anda memilih data dan akun mana yang ingin dibagikan.

Aturan praktis untuk keamanan sangat sederhana: gunakan aplikasi keuangan yang sah. tidak pernah Aplikasi ini meminta kata sandi bank Anda. Jika diminta, tutup dan hapus instalasinya. Berbagi data dilakukan melalui alur resmi, di dalam lingkungan bank Anda sendiri.

Aplikasi keuangan pribadi yang tersedia saat ini

1. Ponsel

Ini adalah salah satu aplikasi yang paling banyak digunakan di Brasil, dengan peringkat 4,2 dan lebih dari 290.000 ulasan di Google Play. Aplikasi ini memungkinkan Anda untuk mencatat pengeluaran dan pendapatan, mengkategorikannya, menetapkan anggaran berdasarkan kategori, dan melacak kartu kredit, dengan laporan dan grafik.

Aplikasi ini memiliki versi gratis dengan fungsi dasar dan paket berbayar yang membuka fitur-fitur canggih, termasuk sinkronisasi. Ini adalah pilihan yang baik bagi mereka yang menginginkan kontrol terperinci berdasarkan kategori.

2. Mengorganisir

Dinilai 4,6 dan memiliki lebih dari 56.000 ulasan di toko aplikasi. Konsepnya sederhana: catat pengeluaran, pendapatan, dan transfer antar rekening dengan cepat, dengan laporan yang jelas dan peringatan tanggal jatuh tempo untuk menghindari biaya keterlambatan.

Bagi mereka yang pernah mencoba menggunakan aplikasi keuangan dan menyerah karena kerumitannya, ini biasanya merupakan titik masuk termudah untuk dikelola setiap hari.

3. Dompet

Dengan rating 4,7 dan lebih dari 380.000 ulasan, aplikasi ini merupakan salah satu yang berperingkat tertinggi di kategorinya. Aplikasi ini menawarkan penganggaran, penetapan tujuan, laporan terperinci, dan pelacakan waktu nyata tentang berapa banyak uang yang tersisa di setiap kategori untuk bulan tersebut.

Fitur ini berfungsi dengan baik dalam mode manual maupun impor, dan merupakan pilihan yang bagus bagi mereka yang menginginkan gambaran visual tentang anggaran mereka.

4. Monefy

Dinilai 4,6 dan memiliki lebih dari 190.000 ulasan. Ini yang paling sederhana dalam daftar: peluncurannya dilakukan hanya dengan dua ketukan, dengan ikon untuk setiap kategori, dan diagram lingkaran langsung menunjukkan ke mana uang itu dialokasikan.

Cara kerjanya terutama menggunakan model manual, yang menarik bagi mereka yang lebih memilih untuk tidak membagikan informasi perbankan dengan aplikasi apa pun. Ini adalah opsi paling pribadi dalam daftar ini.

5. Aplikasi bank Anda sendiri

Penting untuk diingat hal yang sudah jelas: bank dan dompet digital telah memasukkan laporan pengeluaran berdasarkan kategori, tujuan, dan batasan dalam beberapa tahun terakhir. Jika Anda memusatkan transaksi Anda di satu lembaga, ini dapat menyelesaikan masalah Anda tanpa perlu menginstal apa pun lagi—dan tanpa berbagi data apa pun dengan pihak ketiga.

Keterbatasan muncul ketika Anda menggunakan beberapa basis data: maka hanya satu agregator yang dapat menunjukkan gambaran lengkapnya.

Peringatan tentang daftar lama.

Pasar aplikasi keuangan telah berubah secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, dan beberapa layanan yang sering disebutkan dalam artikel lama telah dihentikan atau digabung dengan perusahaan lain. Mengikuti rekomendasi tersebut akan mengarah ke halaman kesalahan di toko aplikasi—atau lebih buruk lagi, ke versi palsu yang diterbitkan oleh pihak ketiga untuk memanfaatkan nama yang sudah terkenal.

Sebelum menginstal aplikasi keuangan apa pun, periksa dua hal di toko aplikasi resmi: apakah aplikasi tersebut masih diterbitkan dan siapa pengembangnya. Tindakan pencegahan ini bahkan lebih penting untuk aplikasi yang menangani uang daripada kategori aplikasi lainnya.

Bagaimana persetujuan Open Finance bekerja dalam praktiknya

Langkah yang paling menakutkan justru merupakan langkah yang paling terkontrol. Saat Anda mengotorisasi sinkronisasi, aplikasi tidak menerima kata sandi Anda: aplikasi akan mengarahkan Anda ke lingkungan bank itu sendiri, di mana Anda masuk dengan kredensial biasa Anda dan memilih opsi yang tepat. akun mana dan informasi mana Anda ingin membagikannya. Anda mengotorisasinya di dalam bank, dan aplikasi hanya menerima izin baca.

Otorisasi ini memiliki tanggal kedaluwarsa. Persetujuan diberikan untuk jangka waktu tertentu, maksimal dua belas bulan, dan akan kedaluwarsa secara otomatis jika Anda tidak memperbaruinya. Jika Anda berubah pikiran sebelum itu, Anda dapat mencabutnya di dua tempat: di dalam aplikasi yang memintanya dan di dalam aplikasi bank Anda, di area berbagi data. Setelah dicabut, alur transaksi akan segera berhenti dan aplikasi akan berhenti menerima transaksi baru.

Dua hal yang perlu diperiksa sebelum menyetujui apa pun: periksa apakah lembaga yang mengajukan permintaan tersebut muncul dalam daftar peserta ekosistem, dan waspadai layar "Open Finance" apa pun yang meminta kata sandi bank Anda secara langsung, tanpa mengarahkan Anda ke lingkungan lembaga tersebut. Pengalihan ini adalah karakteristik yang membedakan sistem yang sebenarnya dari tiruannya.

Membaca data tidak sama dengan memindahkan uang.

Ada dua hal berbeda dengan nama yang mirip, dan mengacaukan keduanya akan menimbulkan ketakutan yang tidak perlu. berbagi data Fitur ini memungkinkan aplikasi untuk membaca saldo, laporan, faktur, dan batasan. inisiasi pembayaran Hal ini memungkinkan dia untuk memulai transfer, selalu dengan persetujuan Anda untuk setiap transaksi.

Aplikasi pengelola keuangan pribadi pada umumnya hanya menggunakan opsi pertama. Aplikasi tersebut melihat pemasukan dan pengeluaran, tetapi tidak dapat memindahkan satu sen pun. Jika aplikasi pengontrol pengeluaran bersikeras meminta izin awal tanpa menawarkan fungsi pembayaran apa pun, itu patut dicurigai—dan permintaan semacam itu harus ditolak dan dilaporkan.

Bagaimana aplikasi keuangan gratis menghasilkan uang

Inilah bagian yang hampir tidak pernah disebutkan dalam panduan mana pun, dan ini adalah bagian terpenting yang perlu Anda pahami dari saran aplikasi tersebut. Manajer akun gratis didukung dalam tiga cara: Rekomendasi produk keuangan untuk mendapatkan komisi. — kartu, pinjaman, akun digital, investasi —, versi berbayar dengan laporan tambahan, dan penjualan data agregat dan anonim untuk riset pasar.

Yang pertama adalah yang paling umum, dan ini menciptakan konflik yang perlu Anda ingat: aplikasi yang menganalisis utang Anda juga menghasilkan uang jika Anda mengambil pinjaman yang disarankannya. Ini tidak membuatnya tidak jujur, tetapi mengubah setiap rekomendasi menjadi iklan sampai terbukti sebaliknya. Pertanyaan yang menyelesaikan ini sederhana: jika saya mengikuti saran ini, apakah seseorang menerima komisi?

Peringatan praktis yang berlaku untuk semuanya: aplikasi serius tidak pernah Mereka mengenakan biaya untuk memberikan akses ke uang Anda, dan tidak satu pun dari mereka mengharuskan Anda untuk mengetikkan kata sandi bank Anda langsung ke layar.

Apa yang tidak akan pernah dikategorikan dengan benar oleh sinkronisasi otomatis.

• Transfer antar akun Anda. Sistem tersebut melihat arus keluar di satu akun dan arus masuk di akun lain, dan menghitungnya sebagai pengeluaran dan pendapatan. Tanpa penyesuaian manual, angka bulanan akan menjadi lebih besar di kedua sisi.
• Foto antar individu. Membagi tagihan makan malam muncul sebagai transfer umum, bukan sebagai bagian dari makan.
• Pembelian secara cicilan. Beberapa alat menampilkan jumlah total untuk bulan pembelian; yang lain membaginya di antara faktur-faktur. Kedua tampilan tersebut dapat dibenarkan, tetapi Anda perlu tahu mana yang Anda lihat.
• Pengembalian dana dan penarikan kembali dana. Ini dicatat sebagai pendapatan, yang membuat seolah-olah Anda menghasilkan uang dalam sebulan padahal mereka hanya mengembalikan uang Anda.
• Penarikan dan pengeluaran uang tunai. Alat ini mencatat penarikan tetapi kehilangan jejak apa yang terjadi setelahnya. Siapa pun yang menggunakan banyak uang tunai tetap perlu mencatatnya secara manual.

Tiga cara mengatur anggaran Anda sebelum memilih alat.

Alat ini tidak membuat keputusan sendiri; alat ini hanya menampilkannya. Metodenya terserah Anda, dan ada baiknya memilih salah satu sebelum menginstal apa pun.

1. Pembagian berdasarkan blok. Anda mengalokasikan sebagian pendapatan Anda untuk pengeluaran penting, sebagian lagi untuk pengeluaran opsional, dan sebagian lagi untuk tabungan dan utang. Ini adalah metode termudah untuk dipertahankan karena hanya membutuhkan satu keputusan per bulan, bukan satu keputusan per pembelian.
2. Amplop. Setiap kategori menerima sejumlah dana tertentu di awal bulan, dan ketika dana tersebut habis, ya sudah. Sistem ini sangat efektif bagi mereka yang secara konsisten melebihi anggaran di dua atau tiga kategori yang sama.
3. Basis nol. Semua pendapatan dialokasikan berdasarkan nama sebelum bulan dimulai, termasuk surplus apa pun. Ini adalah proses yang paling melelahkan dan yang paling banyak mengungkap pemborosan.

Tiga puluh hari pertama: apa yang harus dilakukan sesuai urutan tersebut.

1. Lihat saja. Pada bulan pertama, jangan memotong apa pun. Biarkan alat tersebut merekam dan lihat hasilnya tanpa menghakimi—data mentah lebih bermanfaat daripada tujuan yang terburu-buru.
2. Susunlah kategori-kategori tersebut. Pengkategorian otomatis menghasilkan kesalahan, dan selalu terjadi di tempat yang sama. Memperbaikinya sekali biasanya mengajarkan aturan tersebut untuk penggunaan di masa mendatang.
3. Burulah karakter berulang yang terlupakan itu. Langganan yang tidak digunakan siapa pun adalah temuan paling umum dan uang yang paling mudah untuk dikembalikan. Toko aplikasi mencantumkan semua biaya berulang di satu tempat.
4. Pilih hanya satu tujuan. Dana darurat atau utang termahal. Memiliki dua tujuan sekaligus seringkali tidak menghasilkan apa-apa.
5. Jadwalkan tinjauan di kalender. Lima belas menit sebulan sudah cukup. Tanpa komitmen itu, aplikasi tersebut hanya akan menjadi ikon lain di layar.

Keterbatasan: apa yang tidak dapat dilakukan aplikasi ini untuk Anda.

• Hal itu tidak akan meningkatkan penghasilan Anda. Kontrol menunjukkan ke mana uang itu mengalir; kontrol tidak menciptakan uang baru.
• Kami tidak menegosiasikan utang. Beberapa perusahaan menampilkan proposal dari mitra, yang merupakan bentuk iklan. Negosiasi tetap berada di tangan kreditur.
• Ini tidak menggantikan pernyataan resmi. Untuk membantah tagihan yang tidak semestinya, dokumen yang penting adalah dokumen dari bank.
• Hal itu tidak menjamin privasi abadi. Anda telah membagikan data Anda dengan sebuah perusahaan; ada baiknya membaca apa yang mereka katakan tentang penggunaan data tersebut dan mencabut persetujuan Anda ketika Anda berhenti menggunakannya.
• Anda tidak bisa mengubah kebiasaan. Tidak ada spreadsheet, bagus atau tidak, yang akan memutuskan untuk Anda pada saat pembelian.

Pertanyaan yang selalu muncul kembali adalah tentang sinkronisasi.

Apakah mengizinkan berbagi membuat akun saya kurang aman?

Pembagian data terjadi melalui saluran yang ditentukan oleh sistem keuangan itu sendiri, tanpa perlu memberikan kata sandi. Yang perlu diperhatikan bukanlah mekanismenya, tetapi perusahaan yang Anda pilih: periksa siapa mereka, apakah mereka termasuk peserta yang berwenang, dan apa yang mereka katakan tentang penggunaan data tersebut.

Apa yang terjadi ketika persetujuan berakhir?

Aplikasi tersebut akan berhenti menerima rilis baru dan hanya menampilkan riwayat yang sudah ada. Aplikasi akan memberi peringatan sebelumnya dan menawarkan opsi perpanjangan, yang memerlukan konfirmasi awal yang sama.

Bisakah saya hanya membagikan satu akun dan tidak membagikan yang lainnya?

Ya, itu mungkin. Pemilihan dilakukan berdasarkan kasus per kasus, dan juga berdasarkan jenis informasi — Anda dapat merilis laporan dan tidak menyertakan detail kartu kredit, misalnya.

Apakah pertarungan jarak dekat masih layak dilakukan?

Ini bermanfaat bagi mereka yang menginginkan kesadaran, bukan sekadar laporan. Mengetik pengeluaran memaksa Anda untuk melihatnya, dan gesekan inilah yang menjadi efek yang diinginkan. Konsekuensinya adalah kelupaan: mereka yang melewatkan tiga hari biasanya menyerah.

Apakah saya memerlukan aplikasi untuk memulai?

Tidak. Sebuah spreadsheet sederhana dengan tanggal, nilai, kategori, dan metode pembayaran akan mencakup seluruh bulan pertama dan bahkan mengajarkan Anda kategori mana yang sesuai dengan kehidupan Anda.

FAQ tentang Aplikasi Keuangan Pribadi

1. Apakah aman menghubungkan aplikasi ini ke bank saya? Ya, melalui Open Finance: pembagian informasi diatur oleh Bank Sentral, memerlukan persetujuan eksplisit, memiliki batas waktu, dan dapat dicabut kapan saja. Yang tidak pernah aman adalah membagikan kata sandi bank Anda dengan aplikasi pihak ketiga.

2. Apakah aplikasi ini gratis? Sebagian besar memiliki versi gratis dengan fungsi dasar dan paket berbayar dengan fitur-fitur canggih, seperti sinkronisasi otomatis dan laporan yang lebih komprehensif.

3. Bagaimana cara saya memilih di antara keduanya? Mulailah dengan keputusan sebelumnya: manual atau otomatis. Jika Anda menginginkan privasi dan kontrol maksimal, pilih manual. Jika Anda ingin sistem bekerja tanpa hambatan, pilih yang dilengkapi sinkronisasi dan hanya otorisasi akun utama.

4. Bisakah aplikasi keuangan membuat uang saya bertambah? Tidak. Aplikasi ini mengatur dan menunjukkan apa yang terjadi pada uang Anda. Aplikasi apa pun yang menjanjikan pengembalian yang dijamin, uang yang secara otomatis disetorkan setiap bulan, atau penggandaan nilai bukanlah aplikasi keuangan pribadi—dan itu juga tidak sah.

5. Bisakah saya mencabut aksesnya nanti? Anda dapat melakukannya kapan saja, baik di dalam aplikasi maupun di lingkungan perbankan Anda. Persetujuan juga akan berakhir secara otomatis dan perlu diperbarui.

Kesimpulan

Memilih aplikasi keuangan pribadi dimulai dengan memutuskan antara mengelola keuangan secara manual dan sinkronisasi melalui Open Finance—kenyamanan di satu sisi, privasi dan pengeluaran yang lebih bijak di sisi lain. Mobills, Organizze, Wallet, dan Monefy mencakup kedua sisi dengan baik, dan aplikasi bank Anda sendiri pun bisa mencukupi jika Anda menyimpan semuanya di satu tempat.

Selalu instal dari toko resmi, periksa pengembangnya, dan ingat aturan yang tidak terkecuali: aplikasi yang sah tidak pernah meminta kata sandi bank Anda. Jika meminta, masalahnya bukan pada fungsinya—melainkan pada aplikasinya sendiri.

Baca juga

• Kupon Gratis Ongkir: Aturan yang Benar-Benar Memungkinkan Pengiriman
• Kupon Diskon: Dari Mana Asalnya dan Bagaimana Cara Mengetahui Apakah Itu Asli?
• Black Friday: Cara Mengetahui Apakah Diskonnya Asli Sebelum Anda Membeli
• Diskon di SHEIN: Cara Kerja Kupon, Cashback, dan Poin
• Aplikasi Belanja: Nasional atau Internasional, Apa Perbedaannya?