Petua

Aplikasi Kewangan Peribadi: Kewangan Manual atau Terbuka?

Letakkan Rodrigo Oliveira

31 Mei 2024 Dikemas kini pada 18 Ogos 2026 Bacaan 12 minit

Aplikasi kewangan peribadi menyelesaikan masalah sebenar: kebanyakan orang tidak tahu ke mana wang mereka pergi. Tetapi sebelum memilih satu, adalah wajar untuk memahami keputusan yang menentukan segala-galanya yang akan datang selepas itu — Pelepasan manual atau penyegerakan automatik dengan bank? Ini adalah dua model berbeza, yang menawarkan keseimbangan berbeza antara kepraktisan dan privasi.

Panduan ini menerangkan cara penyegerakan berfungsi melalui Open Finance, apa yang dilihat oleh aplikasi apabila anda membenarkannya, pilihan Brazil yang sedang aktif dan cara memilih antara keduanya. Ia juga termasuk amaran yang perlu: senarai lama mengenai perkara ini masih menyebut perkhidmatan yang telah dihentikan, jadi adalah wajar untuk disemak sebelum bergantung padanya.

Segerakkan atau buang secara manual?

Penyegerakan automatik. Aplikasi ini mengimport transaksi daripada akaun dan kad anda, mengkategorikannya secara automatik dan menjana laporan. Kelebihannya jelas: ia berfungsi walaupun anda terlupa untuk menuliskannya. Kelemahannya ialah ia memerlukan anda membenarkan akses kepada data kewangan anda.

Pelancaran manual. Anda merekodkan setiap perbelanjaan. Ia kerja keras, tetapi ia mempunyai kesan sampingan yang berharga: ia memaksa anda untuk melihat setiap pembelian sebaik sahaja ia berlaku, dan itu mengubah tingkah laku lebih daripada mana-mana graf. Ia juga tidak memerlukan perkongsian apa-apa dengan sesiapa pun.

Penyelesaian perantaraan berfungsi dengan baik untuk ramai orang: hanya menyegerakkan akaun utama dan memasukkan tunai dan perbelanjaan yang anda ingin lihat secara manual.

Apakah itu Open Finance dan apakah yang dilihat oleh aplikasi ini?

Open Finance ialah sistem yang dikawal selia oleh Bank Pusat yang membolehkan anda berkongsi data perbankan anda dengan institusi yang dibenarkan, melalui... persetujuan yang jelas Milik anda. Ia berbeza daripada model lama, di mana aplikasi meminta kata laluan bank anda — satu amalan yang tidak pernah selamat dan telah digantikan oleh sistem yang dikawal selia.

Tiga perkara yang perlu diketahui sebelum memberi kebenaran: persetujuan telah istilah dan perlu diperbaharui; ia boleh dibatalkan pada bila-bila masa, kedua-dua dalam aplikasi dan di bank itu sendiri; dan ia adalah tertentu — Anda memilih data dan akaun yang hendak dikongsi.

Peraturan praktikal untuk keselamatan adalah mudah: gunakan aplikasi kewangan yang sah. tidak pernah Ia meminta kata laluan bank anda. Jika ia memintanya, tutup dan nyahpasang. Perkongsian berlaku melalui aliran rasmi, dalam persekitaran bank anda sendiri.

Aplikasi kewangan peribadi tersedia hari ini

1. Telefon Bimbit

Ia merupakan salah satu aplikasi yang paling banyak digunakan di Brazil, dengan penarafan 4.2 dan lebih 290,000 ulasan di Google Play. Ia membolehkan anda mendaftarkan perbelanjaan dan pendapatan, mengkategorikannya, menetapkan bajet mengikut kategori dan menjejaki kad kredit, dengan laporan dan graf.

Ia mempunyai versi percuma dengan fungsi asas dan pelan berbayar yang membuka kunci ciri-ciri lanjutan, termasuk penyegerakan. Ia merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang mahukan kawalan terperinci mengikut kategori.

2. Atur

Dinilai 4.6 dan dengan lebih 56,000 ulasan di kedai. Cadangannya adalah kesederhanaan: daftar perbelanjaan, pendapatan dan pemindahan antara akaun dengan cepat, dengan laporan yang jelas dan makluman tarikh akhir untuk mengelakkan yuran lewat.

Bagi mereka yang pernah cuba menggunakan aplikasi kewangan dan berputus asa kerana kerumitannya, ini biasanya merupakan titik masuk yang paling mudah untuk dikekalkan setiap hari.

3. Dompet

Dengan penarafan 4.7 dan lebih 380,000 ulasan, ia merupakan antara yang mempunyai penarafan tertinggi dalam kategorinya. Ia menawarkan belanjawan, matlamat, laporan terperinci dan penjejakan masa nyata tentang berapa banyak yang tinggal dalam setiap kategori untuk bulan tersebut.

Ia berfungsi dengan baik dalam mod manual dan import, dan merupakan pilihan yang baik bagi mereka yang mahukan gambaran keseluruhan visual bajet mereka.

4. Monefy

Dinilai 4.6 dan dengan lebih 190,000 ulasan. Ia adalah yang paling mudah dalam senarai: pelancaran dilakukan dalam dua ketikan, dengan ikon untuk setiap kategori, dan carta pai menunjukkan serta-merta ke mana wang itu pergi.

Ia berfungsi terutamanya pada model manual, yang menarik minat mereka yang lebih suka tidak berkongsi maklumat perbankan dengan mana-mana aplikasi. Ia merupakan pilihan paling peribadi dalam senarai.

5. Aplikasi bank anda sendiri

Perlu diingat perkara yang jelas: bank dan dompet digital telah memasukkan laporan perbelanjaan mengikut kategori, matlamat dan had dalam beberapa tahun kebelakangan ini. Jika anda menumpukan transaksi anda dalam satu institusi, ini boleh menyelesaikan masalah anda tanpa memasang apa-apa lagi—dan tanpa berkongsi sebarang data dengan pihak ketiga.

Hadnya timbul apabila anda menggunakan berbilang pangkalan data: maka hanya satu agregator yang boleh menunjukkan gambaran lengkap.

Amaran tentang senarai lama.

Pasaran aplikasi kewangan telah banyak berubah sejak kebelakangan ini, dan beberapa perkhidmatan yang sering disebut dalam artikel lama telah dihentikan atau digabungkan dengan syarikat lain. Mengikuti cadangan sedemikian membawa kepada halaman ralat di gedung aplikasi—atau lebih teruk lagi, kepada versi palsu yang diterbitkan oleh pihak ketiga untuk mengambil kesempatan daripada nama yang terkenal itu.

Sebelum memasang sebarang aplikasi kewangan, semak dua perkara di gedung rasmi: sama ada ia masih diterbitkan dan siapa pembangunnya. Langkah berjaga-jaga ini lebih penting untuk aplikasi yang mengendalikan wang berbanding mana-mana kategori lain.

Cara persetujuan Kewangan Terbuka berfungsi dalam amalan

Langkah yang paling sukar adalah langkah yang paling terkawal. Apabila anda membenarkan penyegerakan, aplikasi tidak akan menerima kata laluan anda: ia akan mengalihkan anda ke persekitaran bank itu sendiri, di mana anda log masuk dengan kelayakan biasa anda dan memilih pilihan yang betul. akaun mana dan maklumat mana Anda mahu berkongsinya. Anda membenarkannya dalam bank dan aplikasi hanya menerima kebenaran baca.

Kebenaran ini mempunyai tarikh luput. Persetujuan diberikan untuk tempoh tertentu, dengan maksimum dua belas bulan, dan tamat tempoh secara automatik jika anda tidak memperbaharuinya. Jika anda berubah fikiran sebelum itu, anda boleh membatalkannya di dua tempat: dalam aplikasi yang memintanya dan dalam aplikasi bank anda, di kawasan perkongsian data. Setelah dibatalkan, aliran berhenti serta-merta dan aplikasi berhenti menerima transaksi baharu.

Dua semakan sebelum membenarkan apa-apa: lihat sama ada institusi yang membuat permintaan itu muncul dalam senarai peserta ekosistem, dan berhati-hati dengan sebarang skrin "Kewangan Terbuka" yang meminta kata laluan bank anda secara langsung, tanpa membawa anda ke persekitaran institusi. Pengalihan ini adalah ciri yang memisahkan sistem sebenar daripada tiruan.

Membaca data tidak sama dengan memindahkan wang.

Terdapat dua perkara berbeza dengan nama yang serupa, dan mengelirukan kedua-duanya itulah yang menimbulkan ketakutan yang tidak perlu. perkongsian data Ia membolehkan aplikasi membaca baki, penyata, invois dan had. permulaan pembayaran Ia membolehkannya memulakan pemindahan, sentiasa dengan kelulusan anda untuk setiap transaksi.

Pengurus kewangan peribadi biasa hanya menggunakan pilihan pertama. Ia melihat apa yang masuk dan apa yang keluar, tetapi ia tidak dapat mengalihkan satu sen pun. Jika aplikasi kawalan perbelanjaan berkeras untuk meminta kebenaran awal tanpa menawarkan sebarang fungsi pembayaran, itu adalah sebab untuk disyaki—dan ia adalah jenis permintaan yang harus ditolak dan dilaporkan.

Bagaimana aplikasi kewangan percuma menjana wang

Inilah bahagian yang hampir tiada panduan memberitahu anda, dan ia adalah bahagian yang paling penting untuk anda mentafsirkan apa yang dicadangkan oleh aplikasi tersebut. Pengurus percuma disokong dalam tiga cara: Rujukan produk kewangan untuk komisen. — kad, pinjaman, akaun digital, pelaburan —, versi berbayar dengan laporan tambahan dan penjualan data agregat dan tanpa nama untuk kajian pasaran.

Yang pertama setakat ini adalah yang paling biasa, dan ia mewujudkan konflik yang perlu anda ingat: aplikasi yang menganalisis hutang anda juga memperoleh wang jika anda mengambil pinjaman yang dicadangkannya. Ini tidak menjadikannya tidak jujur, tetapi ia mengubah sebarang cadangan menjadi pengiklanan sehingga terbukti sebaliknya. Persoalan yang menyelesaikannya adalah mudah: jika saya mengikuti nasihat ini, adakah seseorang menerima komisen?

Amaran praktikal yang terpakai kepada mereka semua: aplikasi serius tidak pernah Mereka mengenakan bayaran untuk memberikan akses kepada wang anda, dan tiada satu pun daripada mereka yang memerlukan anda menaip kata laluan bank anda terus ke dalam skrin.

Penyegerakan automatik apa yang tidak akan pernah dikategorikan dengan betul.

Pindahan antara akaun anda. Sistem ini melihat aliran keluar dalam satu akaun dan aliran masuk dalam akaun yang lain, dan mengiranya sebagai perbelanjaan dan pendapatan. Tanpa pelarasan manual, bulan tersebut akan berakhir dengan angka yang melambung di kedua-dua belah pihak.
Gambar antara individu. Membahagikan bil makan malam kelihatan seperti pemindahan generik, bukan sebagai hidangan.
Beli secara ansuran. Sesetengah alat memaparkan jumlah keseluruhan untuk bulan pembelian; yang lain membahagikannya merentasi invois. Kedua-dua bacaan boleh dipertahankan, tetapi anda perlu tahu yang mana satu yang anda lihat.
Bayaran balik dan caj balik. Ia dimasukkan sebagai pendapatan, yang menjadikannya kelihatan seperti anda memperoleh wang dalam sebulan sedangkan mereka hanya mengembalikan wang anda.
Pengeluaran dan perbelanjaan tunai. Alat ini merekodkan pengeluaran tetapi kehilangan jejak apa yang berlaku selepas itu. Sesiapa yang menggunakan banyak wang tunai perlu merekodkannya secara manual.

Tiga cara untuk mengatur bajet anda sebelum memilih alat.

Alat ini tidak membuat sebarang keputusan sendiri; ia hanya menunjukkannya. Kaedahnya adalah milik anda, dan anda perlu memilihnya sebelum memasang apa-apa.

Pembahagian mengikut blok. Anda memperuntukkan sebahagian daripada pendapatan anda untuk perbelanjaan penting, sebahagian lagi untuk perbelanjaan budi bicara, dan sebahagian lagi untuk simpanan dan hutang. Ia merupakan kaedah paling mudah untuk dikekalkan kerana ia memerlukan satu keputusan setiap bulan, bukan satu untuk setiap pembelian.
Sampul surat. Setiap kategori menerima jumlah tertentu pada awal bulan, dan apabila ia habis, itu sahaja. Ia berfungsi dengan sangat baik untuk mereka yang sentiasa melebihi bajet mereka dalam dua atau tiga kategori yang sama.
Asas sifar. Semua pendapatan diperuntukkan mengikut nama sebelum bulan bermula, termasuk sebarang lebihan. Ini adalah proses yang paling sukar dan yang paling banyak menunjukkan pembaziran.

Tiga puluh hari pertama: apa yang perlu dilakukan mengikut susunan itu

Tonton sahaja. Pada bulan pertama, jangan potong apa-apa. Biarkan alat merekod dan melihat hasilnya tanpa penghakiman—data mentah lebih berguna daripada matlamat yang tergesa-gesa.
Susun kategori-kategori tersebut. Pengkategorian automatik membuat kesilapan, dan ia sentiasa membuatnya di tempat yang sama. Membetulkannya sekali biasanya mengajar peraturan untuk kegunaan masa hadapan.
Memburu watak berulang yang dilupakan. Langganan yang tidak digunakan oleh sesiapa pun adalah penemuan yang paling biasa dan wang yang paling mudah untuk diperoleh semula. Gedung aplikasi menyenaraikan semua caj berulang di satu tempat.
Pilih satu matlamat sahaja. Dana kecemasan atau hutang paling mahal. Mempunyai dua matlamat pada masa yang sama selalunya tidak menghasilkan apa-apa.
Jadualkan semakan pada kalendar. Lima belas minit sebulan sudah memadai. Tanpa komitmen itu, aplikasi itu hanya akan menjadi ikon lain pada skrin.

Batasannya: apa yang aplikasi tidak akan lakukan untuk anda.

Ia tidak meningkatkan pendapatan anda. Kawalan menunjukkan ke mana wang itu pergi; ia tidak mencipta wang baharu.
Kami tidak berunding tentang hutang. Sesetengah syarikat memaparkan cadangan daripada rakan kongsi, yang merupakan pengiklanan. Rundingan kekal dengan pemiutang.
Ini tidak menggantikan kenyataan rasmi. Untuk mempertikaikan caj yang tidak wajar, dokumen yang penting ialah dokumen daripada bank.
Ia tidak menjamin privasi abadi. Anda telah berkongsi data anda dengan sesebuah syarikat; adalah berbaloi untuk membaca apa yang mereka katakan tentang tindakan mereka terhadapnya dan membatalkan persetujuan anda apabila anda berhenti menggunakannya.
Anda tidak boleh membetulkan tabiat. Tiada hamparan, cantik atau tidak, akan menentukan untuk anda semasa pembelian.

Soalan yang sentiasa muncul tentang penyegerakan.

Adakah membenarkan perkongsian menjadikan akaun saya kurang selamat?

Perkongsian berlaku melalui saluran yang ditentukan oleh sistem kewangan itu sendiri, tanpa pemberian kata laluan. Perkara yang perlu diberi perhatian bukanlah mekanismenya, tetapi syarikat yang anda pilih: semak siapa mereka, sama ada mereka antara peserta yang dibenarkan, dan apa yang mereka katakan mereka lakukan dengan data tersebut.

Apa yang berlaku apabila persetujuan tamat tempoh?

Aplikasi ini hanya berhenti menerima keluaran baharu dan mula memaparkan sejarah sedia ada sahaja. Ia memberi amaran kepada anda terlebih dahulu dan menawarkan pilihan pembaharuan, yang memerlukan pengesahan awal yang sama.

Bolehkah saya berkongsi hanya satu akaun dan tidak memasukkan yang lain?

Ya, ia mungkin. Pemilihan dibuat berdasarkan kes demi kes, dan juga mengikut jenis maklumat — anda boleh mengeluarkan penyata dan meninggalkan butiran kad kredit, contohnya.

Adakah balingan tangan ke tangan masih berbaloi?

Ini berguna bagi mereka yang mahukan kesedaran, bukan sekadar laporan. Menaip perbelanjaan memaksa anda untuk melihatnya, dan geseran inilah yang tepat memberi kesan yang diingini. Pertimbangannya ialah sifat pelupa: mereka yang ponteng tiga hari biasanya berputus asa.

Perlukah saya menggunakan aplikasi untuk bermula?

Tidak. Hamparan ringkas dengan tarikh, nilai, kategori dan kaedah pembayaran akan merangkumi keseluruhan bulan pertama dan juga mengajar anda kategori mana yang sesuai untuk hidup anda.

Soalan Lazim tentang Apl Kewangan Peribadi

1. Adakah selamat untuk menyambungkan aplikasi ke bank saya? Ya, melalui Open Finance: perkongsian ini dikawal selia oleh Bank Pusat, memerlukan persetujuan yang jelas, mempunyai had masa dan boleh dibatalkan pada bila-bila masa. Apa yang tidak pernah selamat ialah berkongsi kata laluan bank anda dengan aplikasi pihak ketiga.

2. Adakah apl ini percuma? Kebanyakannya mempunyai versi percuma dengan fungsi asas dan pelan berbayar dengan ciri lanjutan, seperti penyegerakan automatik dan laporan yang lebih komprehensif.

3. Bagaimanakah saya boleh memilih antara kedua-duanya? Mulakan dengan keputusan sebelumnya: manual atau automatik. Jika anda mahukan privasi dan kawalan maksimum, pilih manual. Jika anda mahu ia berfungsi dengan mudah, pilih satu dengan penyegerakan dan hanya benarkan akaun utama.

4. Bolehkah aplikasi kewangan meningkatkan pendapatan saya? Tidak. Ia mengatur dan menunjukkan apa yang berlaku kepada wang anda. Mana-mana aplikasi yang menjanjikan pulangan yang dijamin, wang yang didepositkan secara automatik setiap bulan atau pendaraban nilai bukanlah aplikasi kewangan peribadi—dan ia juga tidak sah.

5. Bolehkah saya membatalkan akses kemudian? Anda boleh berbuat demikian pada bila-bila masa, dalam aplikasi dan dalam persekitaran bank anda. Persetujuan juga tamat tempoh secara automatik dan perlu diperbaharui.

Kesimpulan

Memilih aplikasi kewangan peribadi bermula dengan memutuskan antara mengurus kewangan secara manual dan menyegerakkan melalui Open Finance—kemudahan di satu pihak, privasi dan perbelanjaan yang teliti di pihak yang lain. Mobills, Organizze, Wallet dan Monefy merangkumi kedua-dua aspek dengan baik, dan aplikasi bank anda sendiri sudah memadai jika anda menyimpan semuanya di satu tempat.

Sentiasa pasang dari gedung rasmi, semak pembangun dan ingat peraturan yang tidak terkecuali: aplikasi yang sah jangan sekali-kali meminta kata laluan bank anda. Jika ya, masalahnya bukanlah fungsinya—iaitu aplikasi itu sendiri.