Aplikacije za osobne financije: ručne ili otvorene financije?

Aplikacije za osobne financije rješavaju pravi problem: većina ljudi ne zna kamo ide njihov novac. Ali prije nego što odaberete jednu, vrijedi razumjeti odluku koja definira sve što slijedi - Ručno otpuštanje ili automatska sinkronizacija s bankom? Riječ je o dva različita modela koji nude različite kompromise između praktičnosti i privatnosti.

Ovaj vodič objašnjava kako sinkronizacija funkcionira putem Open Financea, što aplikacija vidi kada je autorizirate, koje su brazilske opcije trenutno aktivne i kako birati između njih. Također uključuje nužno upozorenje: stariji popisi na tu temu još uvijek spominju usluge koje su ukinute, stoga je vrijedno provjeriti prije nego što se oslonite na njih.

Sinkronizirati ili bacati ručno?

Automatska sinkronizacija. Aplikacija uvozi transakcije s vašeg računa i kartice, automatski ih kategorizira i generira izvješća. Prednost je očita: radi čak i kada zaboravite zapisati ih. Nedostatak je što zahtijeva da odobrite pristup svojim financijskim podacima.

Ručno lansiranje. Bilježite svaki trošak. To je naporan posao, ali ima vrijednu nuspojavu: tjera vas da pogledate svaku kupnju u trenutku kada se dogodi, a to mijenja ponašanje više od bilo kojeg grafikona. Također ne zahtijeva dijeljenje ičega ni s kim.

Međurješenje dobro funkcionira za mnoge ljude: sinkronizacija samo glavnog računa i ručni unos gotovine i troškova koje zapravo želite vidjeti.

Što je Open Finance i što aplikacija vidi?

Open Finance je sustav reguliran od strane Središnje banke koji vam omogućuje dijeljenje vaših bankovnih podataka s ovlaštenom institucijom, putem... izričita suglasnost Vaš. Razlikuje se od starog modela, gdje je aplikacija tražila vašu bankovnu lozinku - praksa koja nikada nije bila sigurna i koju je regulirani sustav zamijenio.

Tri stvari koje je vrijedno znati prije odobrenja: pristanak je termin i treba ga obnoviti; može se opozvano u bilo kojem trenutku, i u aplikaciji i u samoj banci; i to je specifičan — Vi birate koje podatke i koje račune želite dijeliti.

Pravilo sigurnosti je jednostavno: koristite legitimnu financijsku aplikaciju. nikada Traži vašu bankovnu lozinku. Ako je zatraži, zatvorite i deinstalirajte. Dijeljenje se odvija putem službenog toka, unutar okruženja vaše banke.

Aplikacije za osobne financije dostupne već danas

1. Mobiteli

To je jedna od najkorištenijih aplikacija u Brazilu, s ocjenom 4,2 i preko 290 000 recenzija na Google Playu. Omogućuje vam registraciju troškova i prihoda, njihovu kategorizaciju, postavljanje proračuna po kategorijama i praćenje kreditnih kartica, uz izvješća i grafikone.

Ima besplatnu verziju s osnovnim funkcijama i plaćene planove koji otključavaju napredne značajke, uključujući sinkronizaciju. Dobar je izbor za one koji žele detaljnu kontrolu po kategorijama.

2. Organizirajte se

Ocjena 4,6 i preko 56 000 recenzija u trgovini. Prijedlog je jednostavnost: brzo registrirajte troškove, prihode i prijenose između računa, s jasnim izvješćima i upozorenjima o rokovima kako biste izbjegli zakašnjele naknade.

Za one koji su pokušali koristiti financijske aplikacije i odustali zbog njihove složenosti, ovo je obično najlakša početna točka za svakodnevno održavanje.

3. Novčanik

S ocjenom 4,7 i više od 380 000 recenzija, jedan je od najviše ocijenjenih u svojoj kategoriji. Nudi proračun, ciljeve, detaljna izvješća i praćenje u stvarnom vremenu koliko je preostalo u svakoj kategoriji za mjesec.

Dobro funkcionira i u ručnom i u uvoznom načinu rada te je dobra opcija za one koji žele vizualni pregled svog proračuna.

4. Monefy

Ocjena 4,6 i preko 190 000 recenzija. Najjednostavniji je na popisu: pokretanje se vrši u dva dodira, s ikonama za svaku kategoriju, a tortni grafikon odmah pokazuje gdje je novac otišao.

Radi prvenstveno na ručnom modelu, što je privlačno onima koji ne žele dijeliti bankovne podatke ni s jednom aplikacijom. To je najprivatnija opcija na popisu.

5. Aplikacija vaše banke

Vrijedi zapamtiti očito: banke i digitalni novčanici posljednjih su godina uključili izvješća o potrošnji po kategorijama, ciljevima i ograničenjima. Ako svoje transakcije koncentrirate u jednoj instituciji, to može riješiti vaš problem bez instaliranja ičega drugog - i bez dijeljenja ikakvih podataka s trećim stranama.

Ograničenje nastaje kada koristite više baza podataka: tada samo jedan agregator može prikazati cjelovitu sliku.

Upozorenje o starim popisima.

Tržište financijskih aplikacija znatno se promijenilo posljednjih godina, a nekoliko usluga koje se često spominju u starijim člancima ukinuto je ili spojeno s drugim tvrtkama. Slijeđenje takve preporuke dovodi do stranice s pogreškom u trgovini aplikacija - ili još gore, do lažne verzije koju objavljuje treća strana kako bi iskoristila dobro poznato ime.

Prije instaliranja bilo koje financijske aplikacije, provjerite dvije stvari u službenoj trgovini: je li još uvijek objavljena i tko je njezin programer. Ova mjera opreza još je važnija za aplikacije koje rukuju novcem nego za bilo koju drugu kategoriju.

Kako Open Finance suglasnost funkcionira u praksi

Najzastrašujući korak je upravo onaj najkontroliraniji. Kada autorizirate sinkronizaciju, aplikacija ne prima vašu lozinku: preusmjerava vas u vlastito okruženje banke, gdje se prijavljujete sa svojim uobičajenim vjerodajnicama i odabirete ispravnu opciju. koji računi i koje informacije Želite ga podijeliti. Autorizirate ga unutar banke, a aplikacija dobiva samo dopuštenje za čitanje.

Ovo ovlaštenje ima datum isteka. Privola se daje na određeno razdoblje, s maksimalno dvanaest mjeseci, i automatski istječe ako je ne obnovite. Ako se predomislite prije toga, možete je opozvati na dva mjesta: unutar aplikacije koja ju je zatražila i unutar aplikacije vaše banke, u području za dijeljenje podataka. Nakon opoziva, protok se odmah zaustavlja i aplikacija prestaje primati nove transakcije.

Dvije provjere prije nego što bilo što odobrite: provjerite pojavljuje li se institucija koja podnosi zahtjev na popisu sudionika ekosustava i budite oprezni s bilo kojim zaslonom "Open Finance" koji izravno traži vašu bankovnu lozinku, bez da vas vodi u okruženje institucije. Ovo preusmjeravanje je karakteristika koja razlikuje pravi sustav od imitacije.

Čitanje podataka nije isto što i premještanje novca.

Postoje dvije različite stvari sa sličnim nazivima, a njihovo miješanje stvara nepotreban strah. dijeljenje podataka Omogućuje aplikaciji čitanje stanja, izvoda, računa i limita. iniciranje plaćanja Omogućuje mu da pokrene transfer, uvijek uz vaše odobrenje za svaku transakciju.

Tipičan upravitelj osobnih financija koristi samo prvu opciju. Vidi što je ušlo i što je izašlo, ali ne može pomaknuti ni centa. Ako aplikacija za kontrolu troškova inzistira na traženju početnog dopuštenja bez nudinja ikakve funkcionalnosti plaćanja, to je razlog za sumnju - i to je vrsta zahtjeva koju treba odbiti i prijaviti.

Kako besplatna financijska aplikacija zarađuje novac

Evo dijela koji vam gotovo nijedan vodič ne govori, a to je najvažniji dio za vas da protumačite što aplikacija predlaže. Besplatni upravitelj podržan je na tri načina: Preporuka financijskog proizvoda za proviziju. — kartica, zajam, digitalni račun, investicija —, plaćena verzija s dodatnim izvješćima i prodaja agregiranih i anonimiziranih podataka za istraživanje tržišta.

Prvi je daleko najčešći i stvara sukob koji morate imati na umu: aplikacija koja analizira vaš dug također zarađuje ako uzmete kredit koji vam predloži. To je ne čini nepoštenom, ali svaku preporuku pretvara u oglašavanje dok se ne dokaže suprotno. Pitanje koje to rješava je jednostavno: ako slijedim ovaj savjet, dobiva li netko proviziju?

Praktično upozorenje koje se odnosi na sve njih: ozbiljna aplikacija nikada Naplaćuju naknadu za pristup vašem novcu i nijedan od njih ne zahtijeva da unosite lozinku za banku izravno u ekran.

Što automatska sinkronizacija nikada neće ispravno kategorizirati.

• Prijenos između vaših računa. Sustav vidi odljev na jednom računu i priljev na drugom te ih broji i kao rashode i kao prihode. Bez ručnog prilagođavanja, mjesec završava s napuhanim brojkama na obje strane.
• Slika između pojedinaca. Podjela računa za večeru pojavljuje se kao generički transfer, a ne kao obrok.
• Kupnja na rate. Neki alati prikazuju ukupan iznos za mjesec kupnje; drugi ga dijele na račune. Oba očitanja su opravdana, ali morate znati koje gledate.
• Povrat novca i stornacija. Uneseno je kao prihod, što stvara dojam kao da ste zaradili novac u mjesecu, a oni su vam vratili samo vaše.
• Podizanje gotovine i trošenje. Alat bilježi isplatu, ali gubi trag onoga što je uslijedilo nakon toga. Svatko tko koristi puno gotovine ionako to mora ručno zabilježiti.

Tri načina za organiziranje proračuna prije odabira alata.

Alat ne donosi nikakve odluke samostalno; samo ih prikazuje. Metoda je vaša i vrijedi je odabrati prije nego što bilo što instalirate.

1. Podjela po blokovima. Dio prihoda izdvajate za nužne troškove, drugi za diskrecijske troškove, a treći za štednju i dugove. To je najlakša metoda za održavanje jer zahtijeva jednu odluku mjesečno, a ne jednu po kupnji.
2. Omotnica. Svaka kategorija dobiva određeni iznos na početku mjeseca, i kada se potroši, to je to. To jako dobro funkcionira za one koji stalno premašuju svoj proračun u iste dvije ili tri kategorije.
3. Nulta baza. Sav prihod se poimence raspoređuje prije početka mjeseca, uključujući i svaki višak. Ovo je najzahtjevniji proces i onaj koji otkriva najviše rasipanja.

Prvih trideset dana: što učiniti tim redom

1. Samo gledaj. U prvom mjesecu nemojte ništa rezati. Pustite alat da snima i pogledajte rezultat bez osuđivanja - sirovi podaci su korisniji od brzopletog cilja.
2. Organizirajte kategorije. Automatska kategorizacija pravi greške, i to uvijek na istim mjestima. Jedno ispravljanje obično uči pravilo za buduće upotrebe.
3. Pronađi zaboravljeni lik koji se ponavlja. Pretplate koje nitko ne koristi najčešće se pronalaze i najlakše se vraća novac. Trgovine aplikacija navode sve ponavljajuće troškove na jednom mjestu.
4. Odaberite samo jedan cilj. Fond za hitne slučajeve ili najskuplji dug. Imati dva cilja istovremeno često ne rezultira ničim.
5. Zakažite pregled u kalendaru. Petnaest minuta mjesečno je dovoljno. Bez te predanosti, aplikacija postaje samo još jedna ikona na ekranu.

Ograničenja: što aplikacija neće učiniti za vas.

• To ne povećava vaše prihode. Kontrola pokazuje kamo novac ide; ne stvara novi novac.
• Ne pregovaramo o dugu. Neke tvrtke prikazuju ponude partnera, što je oglašavanje. Pregovori ostaju na vjerovniku.
• Ovo ne zamjenjuje službenu izjavu. Za osporavanje nepravedne naplate, važan dokument je onaj iz banke.
• To ne jamči vječnu privatnost. Podijelili ste svoje podatke s tvrtkom; vrijedi pročitati što kažu da rade s njima i povući svoj pristanak kada ih prestanete koristiti.
• Ne možeš popraviti naviku. Nijedna proračunska tablica, lijepa ili ne, neće odlučiti umjesto vas prilikom kupnje.

Pitanja koja se uvijek vraćaju o sinkronizaciji.

Umanjuje li dopuštanje dijeljenja sigurnost mog računa?

Dijeljenje se događa putem kanala koje definira sam financijski sustav, bez pružanja lozinki. Stvar pažnje nije mehanizam, već tvrtka koju ste odabrali: provjerite tko su oni, jesu li među ovlaštenim sudionicima i što kažu da rade s podacima.

Što se događa kada privola istekne?

Aplikacija jednostavno prestaje primati nova izdanja i počinje prikazivati samo postojeću povijest. Unaprijed vas upozorava i nudi mogućnost obnove, koja zahtijeva istu početnu potvrdu.

Mogu li dijeliti samo jedan račun, a ostale izostaviti?

Da, moguće je. Odabir se vrši od slučaja do slučaja, a također i prema vrsti podataka - možete, na primjer, objaviti izvod i isključiti podatke o kartici.

Je li bacanje prsa u prsa još uvijek vrijedno truda?

Ovo je korisno za one koji žele svijest, a ne samo izvješće. Upisivanje troškova prisiljava vas da ih pogledate, a to trenje je upravo željeni učinak. Kompromis je zaboravnost: oni koji preskoče tri dana obično odustanu.

Trebam li aplikaciju za početak?

Ne. Jednostavna proračunska tablica s datumom, vrijednošću, kategorijom i načinom plaćanja pokrit će cijeli prvi mjesec, pa čak i naučiti vas koje kategorije imaju smisla za vaš život.

Često postavljana pitanja o aplikacijama za osobne financije

1. Je li sigurno povezati aplikaciju s mojom bankom? Da, putem Open Financea: dijeljenje je regulirano od strane Središnje banke, zahtijeva izričitu suglasnost, ima vremensko ograničenje i može se opozvati u bilo kojem trenutku. Ono što nikada nije sigurno jest dijeljenje vaše bankovne lozinke s aplikacijom treće strane.

2. Jesu li ove aplikacije besplatne? Većina ima besplatnu verziju s osnovnim funkcijama i plaćene planove s naprednim značajkama, poput automatske sinkronizacije i sveobuhvatnijih izvješća.

3. Kako da biram između njih? Započnite s prethodnom odlukom: ručno ili automatski. Ako želite maksimalnu privatnost i kontrolu, odaberite ručno. Ako želite da radi bez napora, odaberite onu sa sinkronizacijom i autorizirajte samo glavni račun.

4. Može li financijska aplikacija povećati moj novac? Ne. Organizira i prikazuje što se događa s vašim novcem. Bilo koja aplikacija koja obećava zajamčene prinose, automatski depozit novca svaki mjesec ili umnožavanje vrijednosti nije aplikacija za osobne financije - i nije ni legitimna.

5. Mogu li kasnije opozvati pristup? To možete učiniti u bilo kojem trenutku, i unutar aplikacije i u okruženju vaše banke. Privola također automatski istječe i potrebno ju je obnoviti.

Zaključak

Odabir aplikacije za osobne financije započinje odlukom između ručnog upravljanja financijama i sinkronizacije putem Open Financea - praktičnost s jedne strane, privatnost i svjesno trošenje s druge. Mobills, Organizze, Wallet i Monefy dobro pokrivaju oba kraja, a aplikacija vaše vlastite banke može biti dovoljna ako sve držite na jednom mjestu.

Uvijek instalirajte iz službene trgovine, provjerite programera i zapamtite pravilo koje nema iznimke: legitimne aplikacije nikada ne traže lozinku vašeg bankovnog računa. Ako to čini, problem nije u funkciji - problem je u samoj aplikaciji.

Pročitajte također

• Kupon za besplatnu dostavu: Pravila koja zapravo omogućuju dostavu
• Kupon za popust: Odakle dolazi i kako znati je li pravi?
• Crni petak: Kako znati je li popust stvaran prije kupnje
• Popusti u SHEIN-u: Kako funkcioniraju kuponi, povrat novca i bodovi
• Aplikacije za kupovinu: nacionalne ili međunarodne, koje se promjene?