Các ứng dụng quản lý tài chính cá nhân giải quyết một vấn đề thực tế: hầu hết mọi người không biết tiền của mình đi đâu. Nhưng trước khi chọn một ứng dụng, điều đáng hiểu là quyết định này sẽ định hình mọi thứ sau đó — Giải phóng thủ công hay đồng bộ tự động với ngân hàng? Đây là hai mô hình khác nhau, mang đến những sự đánh đổi khác nhau giữa tính thực tiễn và quyền riêng tư.
Hướng dẫn này giải thích cách thức đồng bộ hóa hoạt động thông qua Open Finance, những gì ứng dụng nhìn thấy khi bạn ủy quyền, các tùy chọn thanh toán của Brazil hiện đang hoạt động và cách lựa chọn giữa chúng. Nó cũng bao gồm một cảnh báo cần thiết: các danh sách cũ hơn về chủ đề này vẫn đề cập đến các dịch vụ đã ngừng hoạt động, vì vậy bạn nên kiểm tra lại trước khi dựa vào chúng.
Đồng bộ hóa hay ném thủ công?
Đồng bộ hóa tự động. Ứng dụng này nhập các giao dịch từ tài khoản và thẻ của bạn, tự động phân loại chúng và tạo báo cáo. Ưu điểm rất rõ ràng: nó hoạt động ngay cả khi bạn quên ghi chép lại. Nhược điểm là nó yêu cầu bạn cấp quyền truy cập vào dữ liệu tài chính của mình.
Khởi động bằng tay. Bạn ghi chép lại mọi khoản chi tiêu. Đó là công việc vất vả, nhưng nó mang lại một lợi ích phụ quý giá: nó buộc bạn phải xem xét từng khoản mua sắm ngay khi nó phát sinh, và điều đó thay đổi hành vi hiệu quả hơn bất kỳ biểu đồ nào. Hơn nữa, nó không yêu cầu bạn phải chia sẻ bất cứ điều gì với bất kỳ ai.
Một giải pháp trung gian khá hiệu quả đối với nhiều người: chỉ đồng bộ hóa tài khoản chính và nhập thủ công tiền mặt và các khoản chi tiêu mà bạn thực sự muốn xem.
Open Finance là gì và ứng dụng này nhìn thấy những gì?
Open Finance là một hệ thống được Ngân hàng Trung ương quản lý, cho phép bạn chia sẻ dữ liệu ngân hàng của mình với một tổ chức được ủy quyền, thông qua... sự đồng ý rõ ràng Của bạn. Nó khác với mô hình cũ, nơi ứng dụng yêu cầu mật khẩu ngân hàng của bạn — một cách làm chưa bao giờ an toàn và hệ thống được quản lý đã thay thế điều đó.
Ba điểm cần biết trước khi phê duyệt: sự đồng ý có thuật ngữ và cần được đổi mới; nó có thể được có thể bị thu hồi bất cứ lúc nào, cả trong ứng dụng lẫn tại chính ngân hàng; và đó là cụ thể — Bạn tự chọn dữ liệu và tài khoản nào muốn chia sẻ.
Nguyên tắc an toàn cơ bản rất đơn giản: hãy sử dụng ứng dụng tài chính hợp pháp. không bao giờ Ứng dụng yêu cầu mật khẩu ngân hàng của bạn. Nếu ứng dụng yêu cầu, hãy đóng và gỡ cài đặt. Việc chia sẻ diễn ra thông qua quy trình chính thức, trong môi trường ngân hàng của bạn.
Các ứng dụng quản lý tài chính cá nhân hiện có
1. Điện thoại di động
Đây là một trong những ứng dụng được sử dụng nhiều nhất ở Brazil, với xếp hạng 4.2 và hơn 290.000 đánh giá trên Google Play. Ứng dụng cho phép bạn ghi lại chi phí và thu nhập, phân loại chúng, thiết lập ngân sách theo từng danh mục và theo dõi thẻ tín dụng, kèm theo báo cáo và biểu đồ.
Nó có phiên bản miễn phí với các chức năng cơ bản và các gói trả phí mở khóa các tính năng nâng cao, bao gồm cả đồng bộ hóa. Đây là lựa chọn tốt cho những người muốn kiểm soát chi tiết theo từng danh mục.
2. Tổ chức
Được đánh giá 4.6 sao và có hơn 56.000 đánh giá trên cửa hàng ứng dụng. Điểm nổi bật là sự đơn giản: nhanh chóng ghi nhận chi phí, thu nhập và chuyển khoản giữa các tài khoản, với báo cáo rõ ràng và cảnh báo ngày đến hạn để tránh phí phạt trễ hạn.
Đối với những ai đã từng thử sử dụng các ứng dụng tài chính nhưng bỏ cuộc vì quá phức tạp, đây thường là điểm khởi đầu dễ dàng nhất để duy trì việc quản lý tài chính hàng ngày.
3. Ví
Với điểm đánh giá 4.7 và hơn 380.000 lượt bình chọn, đây là một trong những ứng dụng được đánh giá cao nhất trong cùng loại. Ứng dụng cung cấp chức năng lập ngân sách, đặt mục tiêu, báo cáo chi tiết và theo dõi thời gian thực số tiền còn lại trong mỗi hạng mục trong tháng.
Nó hoạt động tốt ở cả chế độ thủ công và chế độ nhập dữ liệu, và là một lựa chọn tốt cho những người muốn có cái nhìn tổng quan trực quan về ngân sách của mình.
4. Moneyy
Được đánh giá 4.6 sao và có hơn 190.000 lượt bình luận. Đây là ứng dụng đơn giản nhất trong danh sách: thao tác khởi chạy chỉ cần hai lần chạm, với các biểu tượng cho từng danh mục, và biểu đồ hình tròn hiển thị ngay lập tức số tiền đã được chi tiêu vào đâu.
Nó hoạt động chủ yếu theo mô hình thủ công, phù hợp với những người không muốn chia sẻ thông tin ngân hàng với bất kỳ ứng dụng nào. Đây là lựa chọn riêng tư nhất trong danh sách.
5. Ứng dụng của ngân hàng bạn
Điều hiển nhiên cần nhớ là: các ngân hàng và ví điện tử đã tích hợp báo cáo chi tiêu theo danh mục, mục tiêu và giới hạn trong những năm gần đây. Nếu bạn tập trung các giao dịch của mình tại một tổ chức duy nhất, điều này có thể giải quyết vấn đề của bạn mà không cần cài đặt thêm bất kỳ ứng dụng nào khác—và không cần chia sẻ bất kỳ dữ liệu nào với bên thứ ba.
Hạn chế phát sinh khi bạn sử dụng nhiều cơ sở dữ liệu: khi đó chỉ có một công cụ tổng hợp mới có thể hiển thị toàn bộ bức tranh.
Cảnh báo về các danh sách cũ.
Thị trường ứng dụng tài chính đã thay đổi đáng kể trong những năm gần đây, và một số dịch vụ thường được nhắc đến trong các bài viết cũ đã ngừng hoạt động hoặc sáp nhập với các công ty khác. Việc làm theo những khuyến nghị như vậy có thể dẫn đến trang báo lỗi trong cửa hàng ứng dụng—hoặc tệ hơn, là một phiên bản giả mạo do bên thứ ba phát hành để lợi dụng tên tuổi nổi tiếng.
Trước khi cài đặt bất kỳ ứng dụng tài chính nào, hãy kiểm tra hai điều trong cửa hàng ứng dụng chính thức: ứng dụng đó còn được phát hành hay không và nhà phát triển là ai. Biện pháp phòng ngừa này thậm chí còn quan trọng hơn đối với các ứng dụng quản lý tiền bạc so với bất kỳ loại ứng dụng nào khác.
Cơ chế chấp thuận của Open Finance hoạt động như thế nào trong thực tế?
Bước khó khăn nhất lại chính là bước được kiểm soát chặt chẽ nhất. Khi bạn cho phép đồng bộ hóa, ứng dụng không nhận được mật khẩu của bạn: nó sẽ chuyển hướng bạn đến môi trường riêng của ngân hàng, nơi bạn đăng nhập bằng thông tin đăng nhập thông thường và chọn tùy chọn chính xác. những tài khoản nào và thông tin nào Bạn muốn chia sẻ thông tin đó. Bạn đã xác nhận trong ngân hàng, và ứng dụng chỉ nhận được quyền đọc.
Sự cho phép này có ngày hết hạn. Sự đồng ý được cấp trong một khoảng thời gian cụ thể, tối đa là mười hai tháng, và sẽ tự động hết hạn nếu bạn không gia hạn. Nếu bạn thay đổi ý định trước thời hạn đó, bạn có thể thu hồi sự cho phép ở hai nơi: trong ứng dụng đã yêu cầu sự cho phép và trong ứng dụng của ngân hàng bạn, tại khu vực chia sẻ dữ liệu. Sau khi bị thu hồi, luồng dữ liệu sẽ dừng ngay lập tức và ứng dụng sẽ ngừng nhận các giao dịch mới.
Hai bước kiểm tra trước khi phê duyệt bất cứ điều gì: xem liệu tổ chức yêu cầu có xuất hiện trong danh sách các thành viên hệ sinh thái hay không, và hãy cảnh giác với bất kỳ màn hình "Tài chính Mở" nào yêu cầu trực tiếp mật khẩu ngân hàng của bạn mà không dẫn bạn đến môi trường của tổ chức đó. Việc chuyển hướng này là đặc điểm phân biệt hệ thống thật với hệ thống giả mạo.
Việc đọc dữ liệu không giống với việc chuyển tiền.
Có hai thứ khác nhau nhưng có tên gọi tương tự, và việc nhầm lẫn giữa hai thứ này là nguyên nhân gây ra nỗi sợ hãi không cần thiết. chia sẻ dữ liệu Ứng dụng này cho phép đọc số dư, sao kê, hóa đơn và hạn mức. khởi tạo thanh toán Nó cho phép anh ấy thực hiện chuyển khoản, luôn luôn với sự chấp thuận của bạn cho mỗi giao dịch.
Một trình quản lý tài chính cá nhân thông thường chỉ sử dụng tùy chọn đầu tiên. Nó thấy được tiền vào và tiền ra, nhưng không thể điều chỉnh dù chỉ một xu. Nếu một ứng dụng kiểm soát chi tiêu cứ khăng khăng yêu cầu sự cho phép ban đầu mà không cung cấp bất kỳ chức năng thanh toán nào, đó là điều đáng nghi ngờ—và đó là loại yêu cầu nên bị từ chối và báo cáo.
Ứng dụng tài chính miễn phí kiếm tiền như thế nào?
Đây là phần mà hầu như không hướng dẫn nào đề cập đến, và đó là phần quan trọng nhất để bạn hiểu được những gì ứng dụng gợi ý. Trình quản lý miễn phí được hỗ trợ theo ba cách: Giới thiệu sản phẩm tài chính để nhận hoa hồng. — thẻ, khoản vay, tài khoản kỹ thuật số, đầu tư —, phiên bản trả phí với các báo cáo bổ sung và bán dữ liệu tổng hợp và ẩn danh cho mục đích nghiên cứu thị trường.
Trường hợp đầu tiên là phổ biến nhất, và nó tạo ra một mâu thuẫn mà bạn cần lưu ý: ứng dụng phân tích khoản nợ của bạn cũng kiếm được tiền nếu bạn vay khoản vay mà nó đề xuất. Điều này không làm cho nó trở nên thiếu trung thực, nhưng nó biến bất kỳ lời khuyên nào thành quảng cáo cho đến khi được chứng minh ngược lại. Câu hỏi để giải quyết vấn đề này rất đơn giản: nếu tôi làm theo lời khuyên này, liệu có ai nhận được hoa hồng không?
Lời cảnh báo thực tế áp dụng cho tất cả chúng: ứng dụng nghiêm trọng không bao giờ Họ tính phí để cấp quyền truy cập vào tiền của bạn, và không bên nào yêu cầu bạn nhập trực tiếp mật khẩu ngân hàng vào màn hình.
Việc đồng bộ hóa tự động sẽ không bao giờ phân loại chính xác những gì nó có thể làm.
- Chuyển tiền giữa các tài khoản của bạn. Hệ thống ghi nhận dòng tiền ra ở một tài khoản và dòng tiền vào ở tài khoản khác, rồi tính cả hai vào chi phí và thu nhập. Nếu không điều chỉnh thủ công, số liệu cuối tháng sẽ bị thổi phồng ở cả hai phía.
- Ảnh chụp giữa các cá nhân. Việc chia hóa đơn bữa tối được xem như một hình thức chuyển tiền chung chung, chứ không phải là một bữa ăn cụ thể.
- Mua trả góp. Một số công cụ hiển thị tổng số tiền cho tháng mua hàng; những công cụ khác lại chia số tiền đó cho nhiều hóa đơn. Cả hai cách hiển thị đều hợp lý, nhưng bạn cần biết mình đang xem cách hiển thị nào.
- Hoàn tiền và khiếu nại hoàn trả. Khoản này được ghi nhận là thu nhập, khiến người ta tưởng rằng bạn đã kiếm được tiền trong tháng đó, trong khi thực tế họ chỉ hoàn trả tiền gốc của bạn.
- Rút tiền mặt và chi tiêu. Công cụ này ghi lại giao dịch rút tiền nhưng không theo dõi được các giao dịch sau đó. Bất cứ ai sử dụng nhiều tiền mặt đều cần phải ghi chép thủ công.
Ba cách để sắp xếp ngân sách trước khi chọn công cụ.
Công cụ này không tự đưa ra bất kỳ quyết định nào; nó chỉ hiển thị các quyết định đó. Phương pháp là do bạn lựa chọn, và bạn nên chọn một phương pháp trước khi cài đặt bất cứ thứ gì.
- Phân chia theo khối. Bạn phân bổ một phần thu nhập cho chi tiêu thiết yếu, một phần cho chi tiêu tùy ý và một phần cho tiết kiệm và trả nợ. Đây là phương pháp dễ duy trì nhất vì nó chỉ yêu cầu một quyết định mỗi tháng, chứ không phải một quyết định cho mỗi lần mua sắm.
- Phong bì. Mỗi hạng mục sẽ nhận được một khoản tiền nhất định vào đầu tháng, và khi hết khoản tiền đó thì chấm dứt. Phương pháp này rất hiệu quả đối với những người thường xuyên chi tiêu vượt quá ngân sách ở hai hoặc ba hạng mục giống nhau.
- Điểm xuất phát bằng không. Tất cả thu nhập đều được phân bổ theo tên trước khi bắt đầu tháng, bao gồm cả khoản thặng dư. Đây là quy trình tốn nhiều công sức nhất và cũng là quy trình bộc lộ nhiều sự lãng phí nhất.
Ba mươi ngày đầu tiên: cần làm gì theo thứ tự đó?
- Cứ chờ xem. Trong tháng đầu tiên, đừng cắt giảm bất cứ thứ gì. Hãy để công cụ ghi lại và xem kết quả mà không cần phán xét — dữ liệu thô hữu ích hơn là một mục tiêu vội vàng.
- Sắp xếp các danh mục. Việc phân loại tự động thường mắc lỗi, và lỗi luôn xuất hiện ở những vị trí quen thuộc. Việc sửa lỗi một lần thường giúp hệ thống ghi nhớ quy tắc để sử dụng trong tương lai.
- Hãy tìm lại nhân vật quen thuộc bị lãng quên. Các gói đăng ký mà không ai sử dụng là trường hợp phổ biến nhất và dễ thu hồi tiền nhất. Các cửa hàng ứng dụng liệt kê tất cả các khoản phí định kỳ ở cùng một nơi.
- Hãy chọn chỉ một mục tiêu. Quỹ dự phòng khẩn cấp hay khoản nợ đắt đỏ nhất? Có hai mục tiêu cùng lúc thường dẫn đến kết quả không như mong đợi.
- Lên lịch đánh giá trên lịch. Mười lăm phút mỗi tháng là đủ. Nếu không có sự cam kết đó, ứng dụng sẽ chỉ trở thành một biểu tượng khác trên màn hình mà thôi.
Những hạn chế: những điều ứng dụng không thể làm thay cho bạn.
- Việc đó không làm tăng thu nhập của bạn. Việc kiểm soát cho thấy tiền được chi tiêu vào đâu; nó không tạo ra tiền mới.
- Chúng tôi không đàm phán về nợ. Một số công ty trưng bày các đề xuất từ đối tác, đó là hình thức quảng cáo. Việc đàm phán vẫn diễn ra với bên cho vay.
- Điều này không thay thế cho tuyên bố chính thức. Để khiếu nại về một khoản phí không chính xác, tài liệu quan trọng nhất là tài liệu từ ngân hàng.
- Điều đó không đảm bảo sự riêng tư vĩnh viễn. Bạn đã chia sẻ dữ liệu của mình với một công ty; bạn nên đọc kỹ những gì họ nói về việc họ sử dụng dữ liệu đó như thế nào và thu hồi sự đồng ý của mình khi bạn ngừng sử dụng dịch vụ.
- Bạn không thể sửa chữa một thói quen. Không có bảng tính nào, dù đẹp hay không, có thể quyết định thay bạn tại thời điểm mua hàng.
Câu hỏi về đồng bộ hóa luôn được đặt ra.
Việc cho phép chia sẻ có làm giảm tính bảo mật của tài khoản của tôi không?
Việc chia sẻ diễn ra thông qua các kênh do chính hệ thống tài chính định nghĩa, mà không cần cung cấp mật khẩu. Điều đáng chú ý không phải là cơ chế, mà là công ty bạn lựa chọn: hãy kiểm tra xem họ là ai, có nằm trong số các bên tham gia được ủy quyền hay không, và họ nói họ sẽ làm gì với dữ liệu.
Điều gì xảy ra khi sự đồng ý hết hạn?
Ứng dụng sẽ ngừng nhận các bản phát hành mới và chỉ hiển thị lịch sử các bản phát hành hiện có. Ứng dụng sẽ cảnh báo bạn trước và cung cấp tùy chọn gia hạn, yêu cầu xác nhận ban đầu tương tự.
Tôi có thể chỉ chia sẻ một tài khoản và loại trừ các tài khoản khác được không?
Vâng, điều đó hoàn toàn có thể. Việc lựa chọn được thực hiện dựa trên từng trường hợp cụ thể, và cũng tùy thuộc vào loại thông tin — ví dụ, bạn có thể công bố sao kê nhưng bỏ qua thông tin thẻ tín dụng.
Liệu việc ném đối kháng tay không còn đáng giá nữa không?
Điều này hữu ích cho những người muốn có nhận thức, chứ không chỉ là một bản báo cáo. Việc gõ lại chi phí buộc bạn phải xem xét nó, và sự cản trở này chính là hiệu quả mong muốn. Nhược điểm là sự quên lãng: những người bỏ qua ba ngày thường sẽ bỏ cuộc.
Tôi có cần ứng dụng để bắt đầu không?
Không. Một bảng tính đơn giản với ngày, giá trị, danh mục và phương thức thanh toán sẽ bao quát toàn bộ tháng đầu tiên và thậm chí còn giúp bạn biết được những danh mục nào phù hợp với cuộc sống của mình.
Câu hỏi thường gặp về Ứng dụng Tài chính Cá nhân
1. Việc kết nối ứng dụng với tài khoản ngân hàng của tôi có an toàn không? Vâng, thông qua Open Finance: việc chia sẻ được Ngân hàng Trung ương quản lý, yêu cầu sự đồng ý rõ ràng, có thời hạn và có thể bị thu hồi bất cứ lúc nào. Điều không bao giờ an toàn là chia sẻ mật khẩu ngân hàng của bạn với ứng dụng của bên thứ ba.
2. Những ứng dụng này có miễn phí không? Hầu hết đều có phiên bản miễn phí với các chức năng cơ bản và các gói trả phí với các tính năng nâng cao, chẳng hạn như đồng bộ hóa tự động và báo cáo toàn diện hơn.
3. Tôi nên chọn giữa chúng như thế nào? Hãy bắt đầu với quyết định trước đó: thủ công hay tự động. Nếu bạn muốn sự riêng tư và quyền kiểm soát tối đa, hãy chọn thủ công. Nếu bạn muốn nó hoạt động dễ dàng, hãy chọn chế độ đồng bộ hóa và chỉ ủy quyền cho tài khoản chính.
4. Ứng dụng tài chính có thể giúp tiền của tôi sinh lời không? Không. Ứng dụng này giúp sắp xếp và theo dõi số tiền của bạn. Bất kỳ ứng dụng nào hứa hẹn lợi nhuận được đảm bảo, tiền tự động được gửi vào tài khoản mỗi tháng, hoặc gia tăng giá trị đều không phải là ứng dụng tài chính cá nhân – và cũng không hợp pháp.
5. Tôi có thể thu hồi quyền truy cập sau này không? Bạn có thể thực hiện việc này bất cứ lúc nào, cả trong ứng dụng và trong môi trường ngân hàng của bạn. Sự đồng ý cũng sẽ tự động hết hạn và cần được gia hạn.
Phần kết luận
Việc lựa chọn ứng dụng quản lý tài chính cá nhân bắt đầu bằng việc quyết định giữa việc tự quản lý tài chính và đồng bộ hóa thông qua Open Finance — sự tiện lợi là một mặt, và quyền riêng tư cùng việc chi tiêu có ý thức là mặt khác. Mobills, Organizze, Wallet và Monefy đều đáp ứng tốt cả hai khía cạnh, và ứng dụng của ngân hàng bạn cũng có thể đủ dùng nếu bạn muốn quản lý mọi thứ ở cùng một nơi.
Luôn cài đặt ứng dụng từ cửa hàng chính thức, kiểm tra nhà phát triển và nhớ quy tắc bất biến: ứng dụng hợp pháp không bao giờ yêu cầu mật khẩu ngân hàng của bạn. Nếu có, vấn đề không nằm ở chức năng mà là ở chính ứng dụng đó.
Đọc quá
- Mã giảm giá vận chuyển miễn phí: Các quy tắc thực sự cho phép giao hàng
- Phiếu giảm giá: Nguồn gốc từ đâu và làm sao để biết đó là phiếu giảm giá thật?
- Ngày Black Friday: Làm sao để biết giảm giá có thật hay không trước khi mua hàng
- Ưu đãi tại SHEIN: Cách thức hoạt động của phiếu giảm giá, hoàn tiền và điểm thưởng.
- Ứng dụng mua sắm: Trong nước hay quốc tế, điều gì sẽ thay đổi?
