個人向け財務管理アプリ：手動管理かオープンファイナンスか？
置く ロドリゴ・オリベイラ
個人向け家計管理アプリは、多くの人が自分のお金がどこに使われているのかを知らないという、現実的な問題を解決します。しかし、アプリを選ぶ前に、その後のすべてを左右する決定について理解しておく価値があります。 手動リリースか、銀行との自動同期か？ これらは2つの異なるモデルであり、実用性とプライバシーのバランスにおいて異なるトレードオフを提供している。.
このガイドでは、Open Finance を通じた同期の仕組み、承認時にアプリケーションが認識する情報、現在有効なブラジルのオプション、そしてそれらの選択方法について説明します。また、重要な注意点として、この件に関する古いリストにはすでに廃止されたサービスが記載されている場合があるため、それらを利用する前に確認することをお勧めします。.
同期するか、手動で破棄するか？
自動同期。. このアプリは、口座やカードから取引履歴をインポートし、自動的に分類してレポートを作成します。利点は明らかで、メモを取り忘れても機能する点です。欠点は、財務データへのアクセスを許可する必要があることです。.
手動発射。. 支出をすべて記録する。大変な作業だが、貴重な副次的効果がある。それは、購入が発生した瞬間に必ず確認せざるを得なくなることであり、それがどんなグラフよりも行動を変える力を持っている。しかも、誰とも情報を共有する必要がない。.
多くの人にとって有効な中間的な解決策は、メインアカウントのみを同期し、実際に確認したい現金と支出を手動で入力することです。.
オープンファイナンスとは何ですか？また、このアプリは何を認識するのですか？
オープンファイナンスは、中央銀行によって規制されているシステムであり、認可された機関と銀行データを共有することを可能にします。 明示的な同意 これは、アプリが銀行のパスワードを要求する旧モデルとは異なります。旧モデルは決して安全ではなく、規制されたシステムによって置き換えられました。.
承認する前に知っておくべき3つのポイント：同意は 学期 そして更新する必要がある。 いつでも取り消すことができます, アプリでも銀行自体でも、そしてそれは 特定の — どのデータとアカウントを共有するかは、あなたが選択します。.
安全のための鉄則はシンプルだ。信頼できる金融アプリを使うことだ。 一度もない 銀行のパスワードを求められた場合は、アプリを閉じてアンインストールしてください。データの共有は、銀行のシステム内で、公式の手順を通じて行われます。.
今日利用可能な個人向け金融アプリ
1. 携帯電話
ブラジルで最も利用されているアプリの一つで、Google Playでの評価は4.2、レビュー数は29万件を超えています。支出と収入の記録、カテゴリ分け、カテゴリ別の予算設定、クレジットカードの利用状況の追跡などが可能で、レポートやグラフも表示されます。.
基本機能のみの無料版と、同期機能などの高度な機能が利用できる有料プランが用意されています。カテゴリ別に詳細な管理を行いたいユーザーにとって最適な選択肢と言えるでしょう。.
2. 整理する
店舗での評価は4.6で、レビュー数は56,000件を超えています。そのコンセプトはシンプルさです。支出、収入、口座間の送金を素早く登録でき、分かりやすいレポートと延滞料金を回避するための期日アラート機能が備わっています。.
金融アプリを試してみたものの、その複雑さに挫折した人にとって、これは通常、日常的に維持する上で最も簡単な入り口となるでしょう。.
3. 財布
評価4.7、レビュー数38万件以上を誇るこのアプリは、同カテゴリーの中でも最高評価の1つです。予算管理、目標設定、詳細なレポート作成、そして各カテゴリーの月間残高をリアルタイムで追跡できる機能を提供しています。.
手動モードとインポートモードの両方でうまく機能し、予算の全体像を視覚的に把握したい人にとって良い選択肢となる。.
4. マネーファイ
評価は4.6で、レビュー数は19万件以上。リストの中で最もシンプルなアプリで、起動は2タップで完了。各カテゴリのアイコンが表示され、円グラフで資金の使途が一目でわかる。.
主に手動操作で動作するため、銀行情報をアプリと共有したくないユーザーに適しています。このリストの中で最もプライバシー保護に優れた選択肢と言えるでしょう。.
5. ご自身の銀行のアプリ
当然のことながら、近年、銀行やデジタルウォレットは、カテゴリー別、目標別、限度額別の支出レポート機能を導入しています。取引を1つの金融機関に集中させれば、他に何もインストールすることなく、また第三者とデータを共有することなく、この問題を解決できます。.
複数のデータベースを使用する場合、制約が生じます。その場合、全体像を表示できるアグリゲーターは1つだけになります。.
古いリストに関する注意点。
近年の金融アプリ市場は大きく変化しており、以前の記事で頻繁に紹介されていたサービスのいくつかは、サービス終了や他社との合併によって姿を消しています。そのような推奨に従ってアプリをダウンロードしようとすると、アプリストアでエラーページが表示されるか、さらに悪いことに、有名ブランドを悪用する第三者によって公開された偽アプリに遭遇する可能性があります。.
金融アプリをインストールする前に、公式ストアで2つの点を確認しましょう。1つはアプリがまだ公開されているかどうか、もう1つは開発者が誰なのかです。お金を扱うアプリの場合、この注意は他のどのカテゴリのアプリよりも特に重要です。.
オープンファイナンスの同意が実際にどのように機能するか
最も難しそうな手順は、まさに最も厳密に管理された手順です。同期を承認する際、アプリはあなたのパスワードを受け取りません。代わりに、銀行独自の環境にリダイレクトされ、そこで普段使用している認証情報でログインし、適切なオプションを選択します。 どのアカウントとどの情報 共有したい場合は、銀行内で承認すれば、アプリは読み取り権限のみを受け取ります。.
この承認には有効期限があります。同意は最長12ヶ月の特定の期間に付与され、更新しない場合は自動的に失効します。それ以前に気が変わった場合は、承認を要求したアプリケーション内と、銀行アプリケーションのデータ共有エリア内の2箇所で取り消すことができます。取り消されると、データフローは直ちに停止し、アプリケーションは新しいトランザクションを受信しなくなります。.
承認を行う前に、必ず2つの点を確認してください。まず、リクエスト元の機関がエコシステム参加者リストに掲載されているか確認しましょう。次に、機関の環境にアクセスすることなく、銀行のパスワードを直接要求する「オープンファイナンス」画面には注意してください。このリダイレクトこそが、本物のシステムと偽物を区別する特徴です。.
データを読み取ることと、お金を移動させることは同じではない。
名前が似ているものの、実際には異なるものが2つ存在し、それらを混同することが不必要な恐怖を生み出す原因となっている。 データ共有 この機能により、アプリは残高、明細書、請求書、および限度額を読み取ることができます。 支払い開始 これにより、彼は送金を開始できますが、各取引ごとに必ずあなたの承認が必要となります。.
一般的な家計管理アプリは、最初のオプションしか利用しません。収入と支出は確認できますが、1セントたりとも動かすことはできません。支出管理アプリが、支払い機能を提供せずに初期許可を要求する場合は、疑わしいと言わざるを得ません。そのような要求は拒否し、報告すべきです。.
無料の金融アプリが収益を上げる方法
ほとんどのガイドには記載されていない、しかしアプリの提案を解釈する上で最も重要な部分について説明します。無料のマネージャーは、次の3つの方法でサポートされています。 金融商品の紹介による手数料。 —カード、ローン、デジタル口座、投資—、追加レポート付きの有料版、および市場調査のための集計済み匿名化データの販売。.
最もよくあるケースは、まず一つ目は、注意すべき矛盾点です。それは、あなたの借金を分析するアプリが、あなたがそのアプリが提案するローンを組んだ場合にも報酬を得るという点です。これはアプリ自体が不正行為というわけではありませんが、そうでないと証明されるまでは、あらゆる推奨は広告とみなされます。この問題を解決する質問は単純です。このアドバイスに従った場合、誰かが手数料を受け取るのでしょうか？
それらすべてに当てはまる実用的な警告：深刻なアプリ 一度もない 彼らはあなたの資金へのアクセスを許可するために手数料を請求しますが、いずれも銀行のパスワードを画面に直接入力する必要はありません。.
自動同期では決して正しく分類できないもの。
- 口座間で送金してください。. システムは一方の口座からの資金流出と他方の口座からの資金流入を認識し、それらを支出と収入の両方として計上します。手動で調整しないと、その月の収支は両方の項目で過大な数値になってしまいます。.
- 個人間の写真。. 夕食代の割り勘は、食事ではなく、一般的な送金として処理されます。.
- 分割払いで購入できます。. 購入月の合計金額を表示するツールもあれば、請求書ごとに分割して表示するツールもあります。どちらの表示方法も妥当ですが、どちらの表示方法を見ているのかを把握しておく必要があります。.
- 返金およびチャージバック。. それは収入として計上されるため、実際には返金された金額だけなのに、あたかもあなたが1ヶ月でお金を稼いだかのように見えてしまう。.
- 現金引き出しと支出。. このツールは引き出しの記録は残しますが、その後の取引は記録されません。多額の現金を使う人は、いずれにせよ手動で記録する必要があります。.
ツールを選ぶ前に予算を整理する3つの方法。
このツールは自動的に判断を下すわけではなく、判断結果を表示するだけです。どの方法を使うかはあなた次第です。何かをインストールする前に、いずれかを選択しておくことをお勧めします。.
- ブロックによる分割。. 収入の一部を生活必需品に、一部を自由裁量支出に、そして残りを貯蓄と借金返済に充てる。これは、購入ごとにではなく、毎月一度の決定で済むため、最も簡単に続けられる方法だ。.
- 封筒。. 各カテゴリーには月初めに一定額が割り当てられ、それがなくなったらそれで終わりです。これは、同じ2つか3つのカテゴリーで常に予算を超過してしまう人にとって非常に効果的な方法です。.
- ゼロベース。. 収入はすべて、余剰金も含め、月初めに個別に配分されます。これは最も手間のかかる作業であり、同時に最も多くの無駄を明らかにする作業でもあります。.
最初の30日間：その順番でやるべきこと
- 見ていてください。. 最初の1ヶ月は、何も減らさないでください。ツールに記録させ、先入観を持たずに結果を見てみましょう。性急な目標設定よりも、生データの方がはるかに役立ちます。.
- カテゴリーを整理する。. 自動分類は間違いを犯すものであり、しかも常に同じ場所で間違いを犯す。一度修正すれば、通常はそのルールを学習し、次回以降も適用できる。.
- 忘れ去られた準レギュラーキャラクターを探し出せ。. 誰も利用していない定期購読は最もよく見つかるもので、回収も最も容易です。アプリストアでは、すべての定期課金が1か所に一覧表示されます。.
- 目標は一つだけ選んでください。. 緊急資金か、それとも最も高額な借金か。二つの目標を同時に持つと、たいてい何も得られない結果に終わる。.
- カレンダーにレビューの予定を登録してください。. 月に15分あれば十分です。その時間さえ確保しなければ、アプリは画面上の単なるアイコンの一つに過ぎなくなってしまいます。.
制限事項：このアプリではできないこと。
- それはあなたの収入を増やすものではありません。. 管理とは、お金がどこに流れるかを示すものであり、新たなお金を生み出すものではない。.
- 私たちは債務交渉は行いません。. 一部の企業は提携先からの提案を掲示していますが、これは広告行為です。交渉権は債権者側にあります。.
- これは公式声明に代わるものではありません。. 不当な請求に異議を申し立てる場合、重要な書類は銀行からの書類です。.
- それは永遠のプライバシーを保証するものではありません。. あなたは企業にデータを提供しました。その企業がデータをどのように利用するのかをよく読み、利用を停止した際には同意を取り消すことをお勧めします。.
- 習慣を変えることはできない。. どんなに美しくても、どんなに見栄えの悪いスプレッドシートでも、購入時の判断を代行してくれるわけではありません。.
同期に関する質問は、いつも繰り返し出てくる。
共有を許可すると、アカウントのセキュリティが低下しますか？
情報の共有は、パスワードの提供なしに、金融システム自体が定義したチャネルを通じて行われます。重要なのは仕組みそのものではなく、選択した企業です。その企業がどのような企業なのか、承認された参加者に含まれているのか、そしてデータをどのように利用するのかを確認してください。.
同意の期限が切れるとどうなりますか？
アプリは新しいリリースを受信しなくなり、既存の履歴のみを表示するようになります。事前に警告が表示され、更新オプションが提示されますが、更新には最初の確認が必要です。.
1つのアカウントだけを共有して、他のアカウントは共有しないことはできますか？
はい、可能です。選択はケースバイケースで行われ、情報の種類によっても異なります。例えば、明細書を公開してもクレジットカード情報は除外することができます。.
素手での投擲は今でも有効な戦術なのか？
これは、単なる報告書ではなく、意識を高めたい人にとって有益です。経費をタイプ入力することで、否応なく目を通すことになり、この摩擦こそがまさに望ましい効果です。ただし、その代償として忘れがちになるという欠点があります。3日間入力を怠った人は、たいてい諦めてしまいます。.
始めるにはアプリが必要ですか？
いいえ。日付、金額、カテゴリ、支払い方法を記入したシンプルなスプレッドシートがあれば、最初の1か月分すべてを網羅でき、自分の生活に合ったカテゴリを見つけることもできます。.
パーソナルファイナンスアプリに関するよくある質問
1. アプリを銀行口座に接続しても安全ですか？ はい、オープンファイナンスを通じてなら可能です。情報共有は中央銀行によって規制され、明示的な同意が必要で、有効期限があり、いつでも取り消すことができます。しかし、銀行のパスワードを第三者のアプリケーションと共有することは決して安全ではありません。.
2. これらのアプリは無料ですか? ほとんどのサービスには、基本機能を備えた無料版と、自動同期やより詳細なレポートなどの高度な機能を備えた有料プランが用意されています。.
3. それらの中からどれを選べばいいですか？ まず、前回の決定事項である手動設定か自動設定かから始めましょう。最大限のプライバシーと制御を求めるなら、手動設定を選択してください。手間をかけずに使いたい場合は、同期機能付きの設定を選び、メインアカウントのみを認証してください。.
4. 金融アプリでお金を増やすことはできますか？ いいえ。このアプリは、あなたのお金がどのように使われているかを整理して表示するものです。確実なリターン、毎月の自動入金、資産の増加などを約束するアプリは、個人向け金融アプリではありませんし、正当なアプリでもありません。.
5. 後でアクセス権を取り消すことはできますか？ アプリ内および銀行のシステム環境の両方で、いつでも同意を取り消すことができます。同意は自動的に期限切れとなるため、更新が必要です。.
結論
個人向け家計管理アプリを選ぶ際は、まず手動で家計を管理するか、Open Finance を通じて同期するかを決める必要があります。利便性を重視するなら手動で管理し、プライバシーと意識的な支出を重視するならOpen Finance を利用するのが良いでしょう。Mobills、Organizze、Wallet、Monefy はどちらのニーズにも応えてくれますし、すべてを1か所にまとめて管理するなら、自分の銀行のアプリでも十分です。.
必ず公式ストアからインストールし、開発元を確認してください。そして、例外のないルールを覚えておいてください。正規のアプリは決して銀行のパスワードを要求しません。もし要求された場合は、アプリの機能に問題があるのではなく、アプリ自体に問題があるのです。.
