Апликације за личне финансије: ручне или отворене финансије?

Апликације за личне финансије решавају прави проблем: већина људи не зна где им новац иде. Али пре него што се одлучите за једну, вреди разумети одлуку која дефинише све што долази после — Ручно отпуштање или аутоматска синхронизација са банком? То су два различита модела, који нуде различите компромисе између практичности и приватности.

Овај водич објашњава како синхронизација функционише путем Open Finance-а, шта апликација види када је ауторизујете, које су бразилске опције тренутно активне и како бирати између њих. Такође садржи неопходно упозорење: старије листе на ову тему и даље помињу услуге које су обустављене, па је вредно проверити пре него што се ослоните на њих.

Синхронизовати или ручно бацати?

Аутоматска синхронизација. Апликација увози трансакције са вашег рачуна и картице, аутоматски их категорише и генерише извештаје. Предност је очигледна: ради чак и када заборавите да их запишете. Мана је што захтева да одобрите приступ својим финансијским подацима.

Ручно лансирање. Бележите сваки трошак. То је напоран посао, али има вредан споредни ефекат: тера вас да погледате сваку куповину у тренутку када се деси, а то мења понашање више од било ког графикона. Такође, не захтева дељење било чега ни са ким.

Средње решење добро функционише за многе људе: синхронизација само главног налога и ручни унос готовине и трошкова које заправо желите да видите.

Шта је Open Finance и шта апликација види?

Отворене финансије су систем који регулише Централна банка и који вам омогућава да делите своје банкарске податке са овлашћеном институцијом, путем... изричита сагласност Твоје. Разликује се од старог модела, где је апликација тражила лозинку за вашу банку — пракса која никада није била безбедна и коју је регулисани систем заменио.

Три ствари које треба знати пре него што дате дозволу: сагласност је термин и потребно га је обновити; може бити опозвана у било ком тренутку, и у апликацији и у самој банци; и то је специфичан — Ви бирате које податке и које налоге желите да делите.

Правило безбедности је једноставно: користите легитимну финансијску апликацију. никад Тражи вашу лозинку за банку. Ако је затражи, затворите и деинсталирајте. Дељење се одвија кроз званични ток, унутар окружења ваше банке.

Апликације за личне финансије доступне данас

1. Мобилни телефони

То је једна од најкоришћенијих апликација у Бразилу, са оценом 4,2 и преко 290.000 рецензија на Google Play-у. Омогућава вам да региструјете трошкове и приходе, категоризујете их, подесите буџете по категоријама и пратите кредитне картице, уз извештаје и графиконе.

Има бесплатну верзију са основним функцијама и плаћене планове који откључавају напредне функције, укључујући синхронизацију. Добар је избор за оне који желе детаљну контролу по категоријама.

2. Организујте се

Оцењено са 4,6 и са преко 56.000 рецензија у продавници. Предлог је једноставност: брзо региструјте трошкове, приходе и трансфере између рачуна, уз јасне извештаје и упозорења о датумима доспећа како бисте избегли закаснеле накнаде.

За оне који су покушали да користе финансијске апликације и одустали због њихове сложености, ово је обично најлакша почетна тачка за одржавање на дневној бази.

3. Новчаник

Са оценом од 4,7 и преко 380.000 рецензија, један је од најбоље оцењених у својој категорији. Нуди буџетирање, циљеве, детаљне извештаје и праћење у реалном времену колико је преостало у свакој категорији за месец.

Добро функционише и у ручном и у режиму увоза и добра је опција за оне који желе визуелни преглед свог буџета.

4. Монефи

Оцењено са 4,6 и са преко 190.000 рецензија. Најједноставније је на листи: покретање се врши у два додира, са иконама за сваку категорију, а кружни графикон одмах показује где је новац отишао.

Ради првенствено на ручном моделу, што је привлачно онима који не желе да деле банкарске податке ни са једном апликацијом. То је најприватнија опција на листи.

5. Апликација ваше банке

Вреди запамтити очигледно: банке и дигитални новчаници су последњих година уградили извештаје о потрошњи по категоријама, циљевима и ограничењима. Ако концентришете своје трансакције у једној институцији, ово може решити ваш проблем без инсталирања било чега другог – и без дељења било каквих података са трећим лицима.

Ограничење настаје када користите више база података: тада само један агрегатор може да прикаже комплетну слику.

Упозорење о старим листама.

Тржиште финансијских апликација се знатно променило последњих година, а неколико услуга које се често помињу у старијим чланцима су обустављене или спојене са другим компанијама. Праћење такве препоруке доводи до странице са грешком у продавници апликација — или још горе, до лажне верзије коју објављује трећа страна како би искористила добро познато име.

Пре инсталирања било које финансијске апликације, проверите две ствари у званичној продавници: да ли је још увек објављена и ко је програмер. Ова мера предострожности је још важнија за апликације које рукују новцем него за било коју другу категорију.

Како сагласност за Open Finance функционише у пракси

Најзастрашујући корак је управо онај најконтролисанији. Када ауторизујете синхронизацију, апликација не добија вашу лозинку: она вас преусмерава на окружење банке, где се пријављујете са својим уобичајеним подацима за приступ и бирате исправну опцију. који рачуни и које информације Желите да га поделите. Овлашћујете га унутар банке, а апликација добија само дозволу за читање.

Ово овлашћење има датум истека. Сагласност се даје на одређени период, са максимумом од дванаест месеци, и аутоматски истиче ако је не обновите. Ако се предомислите пре тога, можете је опозвати на два места: у апликацији која ју је захтевала и у апликацији ваше банке, у области за дељење података. Након опозива, проток података се одмах зауставља и апликација престаје да прима нове трансакције.

Две провере пре него што било шта одобрите: погледајте да ли се институција која подноси захтев налази на листи учесника екосистема и будите опрезни са било којим екраном “Отворене финансије” који директно тражи вашу лозинку за банку, без преусмеравања на окружење институције. Ово преусмеравање је карактеристика која одваја прави систем од имитације.

Читање података није исто што и премештање новца.

Постоје две различите ствари са сличним називима, а њихово мешање ствара непотребан страх. дељење података Омогућава апликацији да чита стања, изводе, фактуре и лимите. иницирање плаћања Омогућава му да покрене трансфер, увек уз ваше одобрење за сваку трансакцију.

Типичан менаџер личних финансија користи само прву опцију. Види шта је ушло, а шта је изашло, али не може да помери ни цента. Ако апликација за контролу трошкова инсистира на тражењу почетне дозволе без нуђења икакве функционалности плаћања, то је разлог за сумњу – и то је врста захтева коју треба одбити и пријавити.

Како бесплатна финансијска апликација зарађује новац

Ево дела који вам скоро ниједан водич не говори, и то је најважнији део да протумачите шта апликација предлаже. Бесплатан менаџер је подржан на три начина: Препорука за финансијски производ за провизију. — картица, кредит, дигитални рачун, инвестиција —, плаћена верзија са додатним извештајима и продаја агрегираних и анонимизованих података за истраживање тржишта.

Први је убедљиво најчешћи и ствара сукоб који морате имати на уму: апликација која анализира ваш дуг такође зарађује новац ако узмете кредит који вам предложи. То је не чини непоштеном, али сваку препоруку претвара у рекламу док се не докаже супротно. Питање које ово решава је једноставно: ако следим овај савет, да ли неко добија провизију?

Практично упозорење које се односи на све њих: озбиљна апликација никад Они наплаћују накнаду за одобрење приступа вашем новцу, и ниједан од њих не захтева да директно уносите лозинку за банку у екран.

Оно што аутоматска синхронизација никада неће правилно категоризовати.

• Пренос између ваших рачуна. Систем види одлив на једном рачуну и прилив на другом и рачуна их и као расходе и као приходе. Без ручног подешавања, месец се завршава са надуваним бројевима на обе стране.
• Слика између појединаца. Подела рачуна за вечеру се појављује као генерички трансфер, а не као оброк.
• Куповина на рате. Неки алати приказују укупан износ за месец куповине; други га деле на фактуре. Оба очитавања су оправдана, али морате знати које гледате.
• Повраћај новца и сторнирање. Унето је као приход, што ствара утисак као да сте зарадили новац за месец дана када су вам вратили само ваше.
• Подизање готовине и трошење. Алат евидентира подизање новца, али губи траг о томе шта је уследило. Свако ко користи много готовине мора то ионако ручно да евидентира.

Три начина да организујете свој буџет пре него што изаберете алат.

Алат не доноси никакве одлуке сам; он их само приказује. Метод је ваш и вреди га изабрати пре него што било шта инсталирате.

1. Дељење по блоковима. Део својих прихода издвајате за неопходне трошкове, други за дискреционе трошкове, а трећи за штедњу и дугове. То је најлакши метод за одржавање јер захтева једну одлуку месечно, а не једну по куповини.
2. Коверта. Свака категорија добија одређени износ на почетку месеца, и када се потроши, то је то. То одлично функционише за оне који стално прекорачују свој буџет у исте две или три категорије.
3. Нулта база. Сви приходи се распоређују поименично пре почетка месеца, укључујући и сваки вишак. Ово је најзахтевнији процес и онај који открива највише расипништва.

Првих тридесет дана: шта радити тим редом

1. Само гледај. У првом месецу немојте ништа скраћивати. Пустите да алат бележи и погледајте резултат без осуђивања — сирови подаци су кориснији од брзоплетог циља.
2. Организујте категорије. Аутоматска категоризација прави грешке, и увек их прави на истим местима. Једно исправљање обично учи правило за будућу употребу.
3. Пронађите заборављени понављајући лик. Претплате које нико не користи су најчешћи проналазак и најлакше се надокнађује новац. Продавнице апликација на једном месту приказују све периодичне наплате.
4. Изаберите само један циљ. Фонд за хитне случајеве или најскупљи дуг. Имати два циља истовремено често не резултира ничим.
5. Закажите преглед у календару. Петнаест минута месечно је довољно. Без те обавезе, апликација постаје само још једна икона на екрану.

Ограничења: шта апликација неће урадити за вас.

• То не повећава ваше приходе. Контрола показује где новац иде; она не ствара нови новац.
• Ми не преговарамо о дуговима. Неке компаније приказују понуде партнера, што је реклама. Преговори остају код повериоца.
• Ово не замењује званичну изјаву. Да би се оспорила неоснована наплата, важан је документ из банке.
• То не гарантује вечну приватност. Поделили сте своје податке са компанијом; вреди прочитати шта кажу да раде са њима и опозвати свој пристанак када престанете да их користите.
• Не можеш поправити навику. Ниједна табела, лепа или не, неће одлучити уместо вас приликом куповине.

Питања која се увек појављују у вези са синхронизацијом.

Да ли дозвољавање дељења чини мој налог мање безбедним?

Дељење се одвија путем канала које дефинише сам финансијски систем, без пружања лозинки. Пажња није на механизму, већ на компанији коју сте изабрали: проверите ко су они, да ли су међу овлашћеним учесницима и шта кажу да раде са подацима.

Шта се дешава када сагласност истекне?

Апликација једноставно престаје да прима нова издања и почиње да приказује само постојећу историју. Унапред вас упозорава и нуди опцију обнављања, која захтева исту почетну потврду.

Могу ли да делим само један налог, а остале да изоставим?

Да, могуће је. Избор се врши од случаја до случаја, а такође и по врсти информација — на пример, можете објавити извод и изоставити податке о кредитној картици.

Да ли се бацање прса у прса и даље исплати?

Ово је корисно за оне који желе свесност, а не само извештај. Куцање трошкова вас тера да их погледате, а то трење је управо жељени ефекат. Компромис је заборавност: они који прескоче три дана обично одустају.

Да ли ми је потребна апликација да бих почео/ла?

Не. Једноставна табела са датумом, вредношћу, категоријом и начином плаћања покриће цео први месец и чак вас научити које категорије имају смисла за ваш живот.

Честа питања о апликацијама за личне финансије

1. Да ли је безбедно повезати апликацију са мојом банком? Да, путем програма Open Finance: дељење је регулисано од стране Централне банке, захтева експлицитну сагласност, има временско ограничење и може се опозвати у било ком тренутку. Оно што никада није безбедно јесте дељење лозинке ваше банке са апликацијом треће стране.

2. Да ли су ове апликације бесплатне? Већина има бесплатну верзију са основним функцијама и плаћене планове са напредним карактеристикама, као што су аутоматска синхронизација и свеобухватнији извештаји.

3. Како да бирам између њих? Почните са претходном одлуком: ручно или аутоматски. Ако желите максималну приватност и контролу, изаберите ручни режим. Ако желите да ради без напора, изаберите ону са синхронизацијом и ауторизујте само главни налог.

4. Да ли финансијска апликација може да увећа мој новац? Не. Организује и приказује шта се дешава са вашим новцем. Било која апликација која обећава загарантоване приносе, аутоматски депозит новца сваког месеца или умножавање вредности није апликација за личне финансије – и није ни легитимна.

5. Могу ли касније да опозовем приступ? То можете учинити у било ком тренутку, како у апликацији, тако и у окружењу ваше банке. Сагласност такође аутоматски истиче и потребно је да се обнови.

Закључак

Избор апликације за личне финансије почиње одлучивањем између ручног управљања финансијама и синхронизације путем Open Finance-а — практичност с једне стране, приватност и свесно трошење с друге стране. Mobills, Organizze, Wallet и Monefy добро покривају оба краја, а апликација ваше банке може бити довољна ако све држите на једном месту.

Увек инсталирајте из званичне продавнице, проверите програмера и запамтите правило које нема изузетака: легитимне апликације никада не траже лозинку за ваш банковни рачун. Ако то чини, проблем није у функцији - проблем је у самој апликацији.

Прочитајте такође

• Купон за бесплатну доставу: Правила која заправо омогућавају доставу
• Купон за попуст: Одакле долази и како знати да ли је прави?
• Црни петак: Како да знате да ли је попуст стваран пре него што купите
• Попусти у SHEIN-у: Како функционишу купони, повраћај новца и поени
• Апликације за куповину: националне или међународне, шта се мења?